日前，宜信攜手《哈佛商業(yè)評論》雜志舉辦的《普惠金融的中國實(shí)踐：技術(shù)驅動(dòng)變革》報告發(fā)布會(huì )在北京召開(kāi)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松在會(huì )上表示，盡管普惠金融在中國有了長(cháng)足的發(fā)展，但普惠金融的發(fā)展面臨著(zhù)內生問(wèn)題與外部困境，基于此，構建普惠金融生態(tài)環(huán)境，為其未來(lái)發(fā)展提供一個(gè)規范良好的環(huán)境，也是金融供給側改革的重要內容之一。

普惠金融發(fā)展新路徑

近年來(lái)，在規范發(fā)展普惠金融的政策背景下，各金融機構借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，通過(guò)創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)，努力探索中國普惠金融發(fā)展的新路徑。中國的小微經(jīng)濟體數量眾多，發(fā)展普惠金融服務(wù)，通過(guò)降低成本和風(fēng)險控制，讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。巴曙松指出，應當從金融的本質(zhì)出發(fā)，分析研究普惠金融。普惠金融的內涵非常豐富，黨的十八屆三中全會(huì )以來(lái)，中國普惠金融在新常態(tài)下的新探索至少包括以下四點(diǎn)內涵：一是公平地提供綜合化的金融服務(wù)；二是金融服務(wù)的可持續；三是提供創(chuàng )新性的產(chǎn)品與服務(wù)；四是互聯(lián)網(wǎng)+的新助力。

宜信CEO唐寧在演講時(shí)也認為，十八屆三中全會(huì )提出的發(fā)展普惠金融是一個(gè)“影響極為深遠的號召”。他認為，增強金融服務(wù)的包容性、讓人人都獲得金融服務(wù)則是實(shí)現發(fā)展機會(huì )均等化的重要途徑。為此，面向貧困人口、婦女、青年、農村及偏遠地區居民等群體推出具有可持續性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是中國未來(lái)大力發(fā)展普惠金融的歷史性重大機遇和潛力所在。根據宜信普惠十年實(shí)踐，普惠金融的探索實(shí)踐正在大步向前，其發(fā)展有三個(gè)重要階段，第一階段是信用獲取、信用建立、小額信貸的獲??；第二階段是多樣化金融服務(wù)。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財、支付、保險等；第三階段是能力建設。

技術(shù)變革與普惠金融

三年前，宜信普惠和《哈佛商業(yè)評論》合作的《2014中國普惠金融實(shí)踐報告》是以普惠金融基本理論為依托，以其他國家普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗教訓為借鑒，將中國近年來(lái)的普惠金融實(shí)踐為主要研究對象的報告，是中國普惠金融行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。時(shí)隔三年，普惠金融在中國已經(jīng)取得了長(cháng)足的發(fā)展，由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松及其研究團隊和《哈佛商業(yè)評論》中文版聯(lián)手，進(jìn)行了長(cháng)達一年多研究，再次推出《普惠金融的中國實(shí)踐：技術(shù)驅動(dòng)變革》。報告顯示，普惠金融作為一種覆蓋面廣、可獲得性強、長(cháng)尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過(guò)批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現，信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數據方面的技術(shù)革新為普惠金融的實(shí)現，提供了可供嘗試的解決方案。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢(xún)主管合伙人張立鈞在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，隨著(zhù)數據管理模式的演變，從原始的打分卡到人工智能的應用，為普惠金融的基礎設施建設提供了最新的技術(shù)支持，數據量大、運算速度快、可迭代式發(fā)展的特性與普惠金融需求高度吻合。宜信首席戰略官陳歡亦指出，宜信利用基于 Docker 容器技術(shù)為核心的分布式架構在數據運算迭代方面的優(yōu)勢，整合公司內、外部以及互聯(lián)網(wǎng)上的各類(lèi)數據，建立可用于提升風(fēng)險控制能力的信用數據倉庫，通過(guò)垂直搜索功能，在知識圖譜技術(shù)支持下，為貸款的各個(gè)環(huán)節提供風(fēng)險管理幫助。

普惠金融生態(tài)環(huán)境

從構建普惠金融生態(tài)環(huán)境推進(jìn)供給側改革的角度，本次報告的執筆顧問(wèn)專(zhuān)家巴曙松在發(fā)布會(huì )上表示，對普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯誤的，“對普惠金融的界定就是立足機會(huì )平等要求和商業(yè)可持續的原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層和群體提供適當有效的金融服務(wù)，而且這個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品是多樣化的。構建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境應從加強頂層設計、優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和改善消費者體驗入手，研究和制定與金融市場(chǎng)協(xié)調發(fā)展、相互配合的完整政策法規、監管體系和信用環(huán)境，良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境建設是供給側改革的重要組成部分?！?/p>

此外，普惠金融還需把金融消費權益保護放在更加突出位置，加強金融消費者教育，提升金融消費者信心，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩定與安全?！捌栈萁鹑趹撚烧龑?、市場(chǎng)主導，必須防范打著(zhù)普惠金融旗號行欺詐騙貸之實(shí)的案件發(fā)生?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院院長(cháng)貝多廣在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。報告的牽頭人之一唐寧則認為，發(fā)展普惠金融，老百姓要的是便利地獲取好的產(chǎn)品和服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之下，金融機構應創(chuàng )造出更好的產(chǎn)品和服務(wù)，最終將線(xiàn)上線(xiàn)下，傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深度融合，這有助于金融改革發(fā)展成果更多地惠及廣大金融消費者。