“地方農商行的客戶(hù)渠道在下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò )小貸公司和消費金融公司都已經(jīng)在縣里開(kāi)展業(yè)務(wù)了，分走了我們不少客戶(hù)?！闭憬饶承≠J公司負責人表示。

        根據《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，小貸公司的經(jīng)營(yíng)范圍被劃定在“本?。▍^、市）的縣域范圍內”。盡管各地近年來(lái)對小貸公司的經(jīng)營(yíng)地域略有突破，但均限制在市區或周邊縣域。在蘇、浙、皖地區調研期間，多家小貸公司負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，地域限制成為小貸公司發(fā)展的限制之一。

借助于互聯(lián)網(wǎng)，小貸公司經(jīng)營(yíng)的地域限制“天花板”得以突破，但也大幅擠壓了傳統線(xiàn)下小貸公司的生存空間。

       不過(guò)，多位小貸行業(yè)人士持樂(lè )觀(guān)態(tài)度：在廣袤的縣域街道和田間地頭，尋找到更加細分的市場(chǎng)，更貼近客戶(hù)，線(xiàn)下小貸公司仍將在與互聯(lián)網(wǎng)小貸的競爭中奪得一席之地。

       互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照誘惑

       小貸公司一直通過(guò)不同方式嘗試跨區域業(yè)務(wù)。有個(gè)別小貸公司經(jīng)過(guò)特批在全省或全市范圍內開(kāi)展業(yè)務(wù)，也有實(shí)力較強的小貸公司股東在不同地區申請設立小貸公司，還有通過(guò)并購重組。

       海寧宏達小額貸款股份有限公司總經(jīng)理沈向晟介紹，經(jīng)浙江省金融辦批準后，宏達小貸并購了鄰縣的海鹽匯通小貸，并計劃在嘉興市范圍內復制這樣的經(jīng)驗，實(shí)現跨區域經(jīng)營(yíng)。

       互聯(lián)網(wǎng)為小貸業(yè)務(wù)打開(kāi)更大的想象空間。

       目前，包括廣州越秀區、江蘇、重慶、上海、浙江等多個(gè)地區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小貸試點(diǎn)，并且吸引了包括萬(wàn)達集團、上海復星、螞蟻金服、京東、綠地集團、保利集團等多家知名大型企業(yè)加入。在廣東省2015年新增的35家小貸公司中，17家就為互聯(lián)網(wǎng)小貸。

     佐力小貸（06866.HK）總經(jīng)理胡海峰告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，公司目前在德清縣的小貸市場(chǎng)份額已達60%左右。

      “目前我們的貸款余額在16億元左右，集團給我們定下的目標是上百億元，我們不滿(mǎn)足于做一家常規的小貸公司?！焙７逭f(shuō)。

依靠德清縣乃至周邊縣域的業(yè)務(wù)要達成這樣的目標十分遙遠。胡海峰表示，傳統線(xiàn)下模式存在人力成本消耗過(guò)高、管理困難等問(wèn)題。未來(lái)要通過(guò)線(xiàn)上突破，利用科技手段把規模迅速做大。

       2015年4月，佐力小貸獲得浙江省金融辦批準，可以開(kāi)展小微電商網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。公司方面表示，這打通了向全國網(wǎng)上零售商提供貸款服務(wù)的渠道，突破目前業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )局限于湖州的限制，減少公司對該地市場(chǎng)的依賴(lài)。2015年報披露，其互聯(lián)網(wǎng)貸款余額為1.03億元，占當年貸款余額的7.09%。

       胡海峰介紹，佐力小貸的互聯(lián)網(wǎng)電商貸客戶(hù)已經(jīng)遍布全國，盡管目前占比相對還較小，但已進(jìn)入上升通道，有望進(jìn)入爆發(fā)增長(cháng)期。

       中國小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)白澄宇近日也評論稱(chēng)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司牌照將大量涌現，業(yè)務(wù)突破地域限制，實(shí)力較強的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司將有巨大增長(cháng)空間。

尋找線(xiàn)下細分市場(chǎng)縫隙

       “盡管互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)大規模在我們縣開(kāi)展業(yè)務(wù)，但已經(jīng)到家門(mén)口了?！卑不諒V德農村商業(yè)銀行行長(cháng)余華介紹。

       今年3月末，螞蟻金服集團宣布啟動(dòng)“千縣萬(wàn)億”計劃，首個(gè)項目就落戶(hù)在與廣德毗鄰的浙江省安吉縣，在3-5年內，網(wǎng)商銀行將在安吉投入10億元專(zhuān)項資金，向當地居民提供電商在線(xiàn)貸款、縣域居民創(chuàng )業(yè)及大學(xué)生創(chuàng )業(yè)貸款等服務(wù)。

此外，個(gè)人或商戶(hù)可通過(guò)微眾銀行的微粒貸、京東金融的白條以及其他網(wǎng)絡(luò )小貸公司隨時(shí)隨地完成小額借款，已對傳統線(xiàn)下小貸公司的業(yè)務(wù)形成一定沖擊。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)不乏局限?！拔依掀琶總€(gè)月工資2000元，花唄額度有1萬(wàn)多；我堂堂一個(gè)公司副總，額度卻只有3000元?！卑不諒V德德善小貸公司副總經(jīng)理陳偉說(shuō)。

       目前的互聯(lián)網(wǎng)小貸主要依靠自身平臺或網(wǎng)絡(luò )等行為數據為用戶(hù)核定信貸額度，但在縣域乃至農村，更多的個(gè)人和小微企業(yè)主目前仍缺少線(xiàn)上數據，即便是有線(xiàn)上記錄，也不能完全體現出用戶(hù)的信用狀況。

       廣德東方小貸公司董事長(cháng)芮峰表示，街邊的一家飯館、服裝店，目前仍有許多這樣的客戶(hù)尚未被阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭覆蓋，線(xiàn)下的需求仍將一直存在。這些客戶(hù)不一定能在網(wǎng)絡(luò )貸款平臺上核實(shí)信息。

      “每一個(gè)細分市場(chǎng)背后的風(fēng)控差異很大，堅持在自己最有優(yōu)勢的細分領(lǐng)域仍有自己的生存空間?！避欠灞硎?，他們的一家分公司小貸客戶(hù)中有50%左右都和阿里、京東等有合作，但他們仍會(huì )向小貸公司借款。