“我們的初衷是不希望支付賬戶(hù)之中留有太多余額，不希望支付賬戶(hù)有太多的資金沉淀?！?2月28日下午，央行支付結算司司長(cháng)謝眾在媒體吹風(fēng)上對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

28日下午，央行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），將于2016年7月1日起實(shí)施。

相比今年7月底的征求意見(jiàn)稿，辦法主要有兩個(gè)變化?！耙皇寝k法優(yōu)化個(gè)人支付賬戶(hù)從兩類(lèi)擴充為三類(lèi)；二是根據支付機構分類(lèi)評定以及支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，對支付機構實(shí)施分類(lèi)監管?！敝x眾表示。

對于辦法為何從2016年7月1日實(shí)施，謝眾解釋稱(chēng)，一方面網(wǎng)絡(luò )支付機構適應新的監管要求需要在系統上和制度上做改善；另一方面，實(shí)施分類(lèi)監管，配套的分類(lèi)評級指標體系和辦法需要一個(gè)試點(diǎn)和推廣的過(guò)程。

新增1000元限額的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)

根據賬戶(hù)開(kāi)立主體的不同，支付賬戶(hù)可以分為單位支付賬戶(hù)和個(gè)人支付賬戶(hù)。公司企業(yè)開(kāi)立的是單位支付賬戶(hù)，而普通客戶(hù)日常使用的基本上是個(gè)人支付賬戶(hù)。目前用于網(wǎng)絡(luò )購物的各類(lèi)錢(qián)包、紅包零錢(qián)等都屬于個(gè)人支付賬戶(hù)。

根據辦法，個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)自開(kāi)立起累計支付限額1000元，可用于購物消費和客戶(hù)轉賬。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)年累計支付限額10萬(wàn)元，可用于購物消費和客戶(hù)轉賬；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計支付限額20萬(wàn)元，可用于購物消費、客戶(hù)轉賬和購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品。從Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)到Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，個(gè)人身份核實(shí)方式逐漸趨嚴。

“我們經(jīng)過(guò)統計分析發(fā)現，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)‘余額’進(jìn)行付款的需求?！敝x眾表示。

此次《辦法》新增了一類(lèi)只通過(guò)一個(gè)外部渠道即可開(kāi)立的支付賬戶(hù)，即Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)對客戶(hù)身份的驗證強度較弱，因此對Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)支付限額設置較低，僅有1000元。市場(chǎng)則擔心這一規定將對微信紅包產(chǎn)生影響。

央行相關(guān)負責人表示，新規對小額微信紅包客戶(hù)不會(huì )有太大的影響。前述負責人解釋稱(chēng)，從《辦法》相關(guān)要求看，微信客戶(hù)依舊能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢(qián)包（支付賬戶(hù)）當中，這些錢(qián)還可用于對外發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不得超過(guò)1000元。

“如果發(fā)紅包金額已超過(guò)1000元，還需要繼續對外發(fā)紅包，則需要追加身份認證成為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)?！彼f(shuō)。

在吹風(fēng)會(huì )上，謝眾向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)的余額為2000多億，但余額集中度比較高，主要集中在支付寶、財付通。

“我們的初衷是不希望在支付賬戶(hù)之中留太多的余額，不希望支付賬戶(hù)有太多的資金沉淀?！敝x眾說(shuō)，“消費者有支付需要可以隨時(shí)向支付賬戶(hù)充值，有余額隨時(shí)轉回其銀行賬戶(hù)中?！?/p>

分類(lèi)監管支付機構

央行數據顯示，2015年前三季度支付機構累計處理網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)128.95%和98.80%，網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展之勢。

中國支付清算協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)蔡洪波曾撰文介紹，當前具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可的支付機構大約有100多家，前10家支付機構占據了市場(chǎng)份額的80%以上。

對支付機構，辦法提出分類(lèi)監管的的思路?！掇k法》規定，人民銀行將結合支付機構的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險管控特別是客戶(hù)備付金管理等因素，確立支付機構分類(lèi)監管指標體系，建立持續分類(lèi)評價(jià)工作機制，并對支付機構實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。

“我們將配套制定支付機構分類(lèi)評價(jià)辦法，具體評級會(huì )引入第三方?！敝x眾表示。

根據辦法，若支付機構被評為A類(lèi)且Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)名比例達到95%以上，即可享受賬戶(hù)實(shí)名驗證不受渠道限制、單日限額提高等優(yōu)惠。