據央行統計,中國小額貸款市場(chǎng)規模2014年達到近1萬(wàn)億元人民幣,有9千多家機構從事小額貸款生意,憑借“小額、短期、快速”的特點(diǎn),小貸公司成為傳統銀行的有效補充,滿(mǎn)足了從銀行求貸無(wú)門(mén)的個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求。然而由于微金融行業(yè)門(mén)檻低,加之監管乏力,整個(gè)行業(yè)開(kāi)始呈現泡沫化:行業(yè)競爭加劇,依賴(lài)線(xiàn)下客戶(hù)經(jīng)理的“人海戰術(shù)”,面對面獲取客戶(hù),成本高且難以快速擴張,從業(yè)人員流動(dòng)頻繁,急功近利,違規陋習泛濫等等。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”逐步向傳統行業(yè)滲透的今天,發(fā)展瓶頸已現的傳統小貸行業(yè)也亟需互聯(lián)網(wǎng)思維的變革。這家總部位于青島的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)公司——開(kāi)心貸,推出以會(huì )員制O2O運作的“開(kāi)心e貸”模式,試圖解決以上行業(yè)痛點(diǎn):將傳統的客戶(hù)經(jīng)理轉化為自身的平臺會(huì )員,既大幅降低了貸款客戶(hù)的獲取成本,又使客戶(hù)數量快速增長(cháng)。

具體來(lái)說(shuō),開(kāi)心e貸是怎樣操作的呢?首先,用戶(hù)下載開(kāi)心e貸APP,可隨時(shí)隨地在線(xiàn)申請貸款;其次,也是平臺最核心的一點(diǎn),用戶(hù)注冊為平臺會(huì )員,可以推薦他人借款,并享受返傭獎勵。這樣一來(lái),凡是有貸款客戶(hù)資源的人都可以注冊為該平臺會(huì )員,這勢必吸引小貸行業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理在該平臺聚集,使開(kāi)心e貸最終成為一個(gè)貸款集客推薦平臺,而平臺無(wú)需去直接獲取客戶(hù),也無(wú)需雇傭大量客戶(hù)經(jīng)理,卻可以匯聚海量的優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)群體,后期甚至可以想象,每一個(gè)人都可能在這里推薦他人借款,平臺最終成為一個(gè)債權加工廠(chǎng)。

線(xiàn)上推薦和申請借款,那么風(fēng)控如何保證?據悉,開(kāi)心貸在線(xiàn)下布局全國,已在上海、天津、武漢、重慶、合肥、成都、西安、濟南、青島、濰坊等城市開(kāi)設了十幾家分公司,2015年分公司的數量更以每月2-3家的速度增長(cháng)。各分公司單獨設立業(yè)務(wù)和風(fēng)控部門(mén),風(fēng)控對借款人和借款項目進(jìn)行實(shí)地審核,業(yè)務(wù)部門(mén)只需維護該地區的平臺會(huì )員,而無(wú)需直接發(fā)展客戶(hù)?？梢哉f(shuō),分公司是開(kāi)心貸會(huì )員制O2O服務(wù)上的重要一環(huán),使其對線(xiàn)下服務(wù)和風(fēng)控審核上具備了更強的把控能力。

毫無(wú)疑問(wèn),“開(kāi)心e貸”模式將對小貸行業(yè)帶來(lái)革命性的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)對傳統行業(yè)的改造在于生產(chǎn)要素的重新組織,正如“滴滴”等打車(chē)軟件破除出租車(chē)營(yíng)運牌照的壟斷,使個(gè)人租車(chē)的需求和供給實(shí)現自由無(wú)縫對接。如今就連低頻沉重的房地產(chǎn)業(yè),都被聚焦房產(chǎn)經(jīng)紀人群體的反向O2O“房多多”們玩得風(fēng)生水起。未來(lái)我們可以想象,出租車(chē)司機將被“滴滴”們徹底解放,不依賴(lài)任何一家出租車(chē)公司,也無(wú)需上交份子錢(qián);房地產(chǎn)代理銷(xiāo)售也會(huì )開(kāi)啟全民經(jīng)紀人時(shí)代,而無(wú)需依賴(lài)任何一家房產(chǎn)中介公司;同樣,小貸行業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理們也將被“開(kāi)心e貸”解放,無(wú)需依賴(lài)任何一家小貸公司。而眾多來(lái)不及轉型的傳統小貸公司,終將被互聯(lián)網(wǎng)的歷史大潮所淹沒(méi)。