客戶(hù)經(jīng)理深入企業(yè)了解經(jīng)營(yíng)情況

我國銀行業(yè)信貸產(chǎn)品以傳統的抵質(zhì)押“強擔?！狈绞綖橹?，絕大部分小微企業(yè)由于缺少合格有效的抵質(zhì)押物，往往難以符合銀行機構貸款申請條件，融資難是小微企業(yè)面臨的普遍問(wèn)題，因此在風(fēng)險可控的前提下，吉林銀行針對當前和今后較長(cháng)時(shí)期內小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵押物較少的特點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng )新?lián)７绞?，打破抵押物崇拜，不斷加大小微金融服?wù)力度，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

擔保公司保證類(lèi)貸款

企業(yè)持有集體土地、無(wú)證照或證照不全的房地產(chǎn)向銀行貸款，均無(wú)法跨過(guò)銀行貸款這道“門(mén)坎”。吉林銀行引入擔保公司為中介為企業(yè)的貸款提供擔保的模式，即：銀行+擔保公司+借款人以集體土地、無(wú)證照或證照不全的房產(chǎn)作反擔保物。擔保公司為融資企業(yè)提供擔保，雙方簽訂協(xié)議，擔保公司擔保后將企業(yè)持有的集體土地、無(wú)證照或證照不全的房地產(chǎn)在土地或房產(chǎn)部門(mén)做備案，限制其交易，一旦企業(yè)違約，擔保公司將處置反擔保物。這樣比較靈活、有針對性的擔保方式，使得原來(lái)不具備融資硬件的企業(yè)可以融資，且風(fēng)險可控。

某新型保溫材料有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為外墻保溫施工，承包了省內多個(gè)縣市的暖房子工程。但該企業(yè)沒(méi)有效抵押資產(chǎn)，只有集體用地一塊，經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)規模達1億元，多為流動(dòng)資產(chǎn)，年銷(xiāo)售收入達5000多萬(wàn)元，隨著(zhù)暖房子工程的不斷推進(jìn)，承接工程數量不斷增加，由于暖房子工程需三年回款，所以需要在施工前自行墊付一部分工程款，造成其流動(dòng)資金緊張。但是，集體用地不符合擔保條件，不能辦理抵押貸款。經(jīng)過(guò)吉林銀行業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)的多方評估，認為暖房子工程屬于民生工程，吉林銀行應大力支持，且該企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性和短期償債能力較強，第一還款來(lái)源充足。于是，吉林銀行引入擔保公司為借款人擔保，借款人以集體土地向擔保公司反擔保，到土地部門(mén)辦理備案，限制過(guò)戶(hù)。吉林銀行給其辦理了金額為500萬(wàn)元、期限3年的流動(dòng)資金循環(huán)貸款，還款方式按月付息、到期還本。貸款近一年，企業(yè)的銷(xiāo)售增長(cháng)近20%，企業(yè)能按時(shí)還本付息，結算均在吉林銀行辦理，銀企雙方合作良好。

股權質(zhì)押貸款

經(jīng)工商行政管理機關(guān)登記注冊，經(jīng)營(yíng)范圍符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)穩健、發(fā)展前景看好的股份有限公司和有限責任公司的股權均可以作為質(zhì)押物，在吉林銀行申請貸款，手續簡(jiǎn)便，快捷。

“銀行都在強調風(fēng)險，雖然我們在全國有300多家餐飲直營(yíng)店和加盟店，年收入超過(guò)1.5億元，但是因為沒(méi)有銀行認可的抵押物，跑了好幾家銀行，都沒(méi)貸到款?！币患也惋嬤B鎖企業(yè)的負責人譚先生說(shuō)，現在經(jīng)濟大環(huán)境求穩，但我們企業(yè)旗下的門(mén)店主營(yíng)大眾餐飲，品牌知名度較高，并沒(méi)有受到太大影響，本想爭取銀行資金多開(kāi)幾家門(mén)店，但跑了幾家銀行后，仍然無(wú)法貸款。后來(lái)，吉林銀行工作人員了解到他的實(shí)際情況后，找到了譚先生，僅僅用了不到一個(gè)禮拜，就為其發(fā)放2300萬(wàn)元股權質(zhì)押貸款，及時(shí)有效的解決了其資金困難。

應收賬款池融資業(yè)務(wù)

應收賬款池融資業(yè)務(wù)是指銷(xiāo)貨方將其在一定時(shí)期內向境內一個(gè)或多個(gè)購貨方銷(xiāo)售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的多筆應收賬款批量質(zhì)押給吉林銀行，吉林銀行以上述應收賬款為基礎建立應收賬款池，以池中應收賬款為第一還款來(lái)源為銷(xiāo)貨方提供的短期融資業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)有融資成本低、額度期限內可循環(huán)使用等優(yōu)點(diǎn)。

某貨運公司主營(yíng)危險化學(xué)品運輸業(yè)務(wù)，該公司有運輸車(chē)輛40多臺，年收入達到2000多萬(wàn)元，但是無(wú)其他固定資產(chǎn)，承接運輸業(yè)務(wù)時(shí)，需先行墊付大量費用，造成其流動(dòng)資金緊張，由于其行業(yè)的特殊性，當地的銀行和擔保公司都不愿意介入。經(jīng)過(guò)吉林銀行多次考察后，考慮到其客戶(hù)主要為吉林燃料乙醇公司、吉化集團等大客戶(hù)，應收賬款質(zhì)量較高，吉林銀行為其發(fā)放應收賬款池融資貸款700萬(wàn)元，額度期限一年，有效的解決了其資金困難。經(jīng)過(guò)吉林銀行多年的扶持，該公司車(chē)隊規模逐漸壯大，已經(jīng)發(fā)展成為當地數一數二的化學(xué)品運輸企業(yè)。

農村土地收益保證貸款

農村土地流轉收益保證貸款是指具有土地承包經(jīng)營(yíng)權的借款人在不改變土地所有權性質(zhì)和農業(yè)用途、不轉移農村土地耕種權的條件下，將土地承包經(jīng)營(yíng)權轉讓給保證人(當地政府設立的物權融資公司);當借款人向吉林銀行借款時(shí)，由保證人為借款人提供保證的貸款業(yè)務(wù)。

土地收益保證貸款不僅僅是一個(gè)貸款新品種，這一模式實(shí)際上已經(jīng)蘊含了土地金融的基本思想，貸款擔保的標的是已確權的農民承包地，物權公司充當了雙重角色—貸款擔保人與準土地銀行。物權公司完全是公益性機構，農民的權益能得到很好保障。這一模式不僅將農民的土地“動(dòng)產(chǎn)化”，促進(jìn)了土地流轉的證券化，還有利于規模經(jīng)營(yíng)與農業(yè)現代化的發(fā)展。具有手續簡(jiǎn)便、成本更低、風(fēng)險可控、形式靈活等特點(diǎn)。即使農民不能按時(shí)歸還貸款，土地被轉包，仍舊有三分之一的土地作為口糧田，農民既不會(huì )失去土地，也不會(huì )失去基本生活保障。而且土地在轉包期間，其獲得的種糧補貼等仍屬于農民。

2014年初，“中央一號文件”明確了土地經(jīng)營(yíng)權能夠作為抵押物進(jìn)行融資，使得農民最大的土地資源得以發(fā)揮效用，成為引導商業(yè)銀行積極投身“三農”金融服務(wù)、有效解決農民貸款難問(wèn)題的重要突破口。吉林省作為一個(gè)農業(yè)大省，現有耕地面積將近一億畝，農業(yè)人口達到1300多萬(wàn)人，為更好的服務(wù)三農，吉林銀行率先嘗試，與周邊縣級政府合作，搭建“土地收益保證貸款”平臺，根據當地政府的實(shí)際情況為廣大的農民兄弟設計了農村土地收益保證貸款金融服務(wù)方案，并在農安、榆樹(shù)、梨樹(shù)等縣域支行試點(diǎn)開(kāi)展，大力扶持當地農戶(hù)開(kāi)展種、養、加等特色產(chǎn)業(yè)，拓寬增收途徑和融資渠道，為社會(huì )主義新農村建設提供有力的金融支持，充分發(fā)揮了金融機構在基層的惠農、助農作用。

聯(lián)保聯(lián)貸業(yè)務(wù)

作為長(cháng)春市的四大傳統商圈之一，“站前商圈”一直是長(cháng)春市最早、也是如今最繁華的商圈。眾多知名企業(yè)坐落在該商圈內，其中包含黑水路批發(fā)市場(chǎng)、遠東市場(chǎng)、長(cháng)客隆等各行業(yè)的龍頭企業(yè)，該商圈商戶(hù)一般所需基金數額不大，但時(shí)間要求緊急，需要快速融資以保證商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的順利進(jìn)行。但大部分商戶(hù)由于批零行業(yè)流動(dòng)資金占用比例高、經(jīng)營(yíng)規模小、固定資產(chǎn)少等原因，無(wú)法搭建穩定、高效的融資渠道。

吉林銀行在客戶(hù)群體劃分及周邊市場(chǎng)規劃中發(fā)現了該情況，通過(guò)長(cháng)期的資金結算服務(wù)基礎，以及深入的調查溝通，吉林銀行為該商圈量身打造了一套現金流控制+聯(lián)保聯(lián)貸的批量授信方案，通過(guò)經(jīng)營(yíng)規模與風(fēng)險承受能力比較分析，將單個(gè)商戶(hù)貸款額控制在10萬(wàn)元-200萬(wàn)元之間，實(shí)現了風(fēng)險系數量化管理，提供了風(fēng)險預警能力，保障了放款效率。

核心企業(yè)擔保

主要包括：商圈平臺的市場(chǎng)管理方擔保、產(chǎn)業(yè)園區管理方擔保、企業(yè)平臺的大型企業(yè)擔保等。這類(lèi)第三方核心組織具有市場(chǎng)競爭力強、產(chǎn)品適銷(xiāo)對路、資產(chǎn)實(shí)力雄厚等特點(diǎn)，同時(shí)對上下游的小微企業(yè)具有強勢的影響力，以“核心企業(yè)+商戶(hù)+銀行”的整體合作模式彌補個(gè)體信用不足，通過(guò)給予市場(chǎng)整體授信提供高效的批量服務(wù)。

吉林市眾安居購物廣場(chǎng)，現有商戶(hù)500余家，全部為個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主，商場(chǎng)可出租面積66000平方米，出租率100%，一鋪難求，鋪位轉讓費一路走高，其中箭牌衛浴、toto、馬可波羅瓷磚等多個(gè)品牌的代理權品牌價(jià)值達到千萬(wàn)，其影響力在吉林市建材裝潢行業(yè)首屈一指。商場(chǎng)內從業(yè)人數大約1500人，拉動(dòng)周邊運輸、裝修等行業(yè)就業(yè)人員3000余人。吉林銀行對該商場(chǎng)內商戶(hù)整體授信2000萬(wàn)元，單戶(hù)授信控制在300萬(wàn)元以?xún)?，由商?chǎng)管理方推薦商戶(hù)并提供連帶責任保證，資金主要用于資金周轉，有效的解決了商戶(hù)的資金困難。

除上述貸款種類(lèi)外，吉林銀行還推出了保險公司信用保證貸款、林權質(zhì)押貸款等多種非抵押類(lèi)貸款。

吉林銀行將始終秉承“立足地方、服務(wù)三農、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，不斷研發(fā)推廣差異化金融產(chǎn)品，創(chuàng )新?lián)７绞?，加大小微金融服?wù)力度，與地方經(jīng)濟同呼吸共命運。

吉林銀行工作人員向商戶(hù)介紹貸款產(chǎn)品。