隨著(zhù)小額貸款機構在中國的不斷發(fā)展，各種不同類(lèi)型的小貸機構陸續出現，涉及的領(lǐng)域越來(lái)越廣，服務(wù)范圍及業(yè)務(wù)品種也在逐漸增加。

從發(fā)展歷史來(lái)看，小額貸款機構是伴隨著(zhù)市場(chǎng)中日益增加的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農戶(hù)、自營(yíng)業(yè)者的金融需求而產(chǎn)生的，各階段的發(fā)展受體制、政策、市場(chǎng)綜合因素影響，對金融市場(chǎng)以及經(jīng)濟環(huán)境的變化具有較強的敏感性。目前，國內不同類(lèi)型的小額貸款機構運行情況如何?有怎樣的差異?機構主要提供何種產(chǎn)品與服務(wù)?存在哪些問(wèn)題?圍繞上述問(wèn)題，記者對兩類(lèi)正規的小額貸款機構，即商業(yè)性小額貸款機構以及公益性小額貸款機構進(jìn)行了梳理。

商業(yè)性小額貸款機構：追求股東利益最大化

國內的小額貸款機構中，商業(yè)性小額貸款機構的市場(chǎng)活躍度較高。

中國出現商業(yè)性小額貸款機構始于2005年。央行在山西、四川、陜西、內蒙古、貴州等五省區進(jìn)行了小額貸款公司試點(diǎn)，日升隆小額貸款公司、晉源泰小額貸款公司為首批試點(diǎn)時(shí)成立的小貸公司。經(jīng)過(guò)了前3年的試點(diǎn)階段，自2008年小額貸款公司開(kāi)始在國內迅速發(fā)展。截至今年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額達到9594億元。

有業(yè)內人士這樣對其定義：“小額貸款公司是一種過(guò)渡性制度安排和金融增量改革的產(chǎn)物，它在完善金融體系、緩解小微企業(yè)融資難方面具有積極作用?！毕啾裙嫘孕☆~貸款機構，商業(yè)性小額貸款機構在市場(chǎng)中占據絕對優(yōu)勢，其最顯著(zhù)的特征是機構少有第三方資金捐贈，經(jīng)營(yíng)具有一定的盈利需求，商業(yè)性、競爭性較強，貸款利率相對較高，基本在10%以上。

根據有關(guān)規定，小額貸款公司定位為“企業(yè)法人”、“準金融機構”，其經(jīng)營(yíng)范圍、準入資質(zhì)、融資渠道、放貸對象、貸款利率等均受到了管理辦法的嚴格限制，其資金來(lái)源通常是股東增資或是從銀行業(yè)金融機構融資。

商業(yè)性小額貸款機構主要提供私人物品性質(zhì)的貸款產(chǎn)品。具體以小貸公司的貸款方式來(lái)看，可以細分為三類(lèi)，信用貸款、擔保貸款以及組合貸款。其中擔保貸款還可分為保證貸款、抵押貸款以及質(zhì)押貸款。因小微企業(yè)、農戶(hù)普遍缺乏有效的抵質(zhì)押物，目前小額貸款公司發(fā)放的貸款大部分為信用貸款。

從國際上其他小貸機構的發(fā)展經(jīng)驗來(lái)看，商業(yè)性小額貸款機構在兼具盈利需求的同時(shí)，對于低收入人群也具有較廣泛的覆蓋度，然而因追求目標以及定位的不同，國內的商業(yè)性小額貸款機構在實(shí)際運營(yíng)中，對于低收入人群的覆蓋程度仍然較低。

事實(shí)上，國內大部分小貸公司的服務(wù)對象多為中小企業(yè)，對于個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)的扶持力度與公益性小額貸款機構相比要弱一些，這也是當前商業(yè)性小額貸款機構在社會(huì )公平性方面存在的不足。其深層次原因，一方面，因其商業(yè)化定位，小貸公司設計的產(chǎn)品與服務(wù)以實(shí)現機構利益最大化為目標，產(chǎn)品貸款額度集中在50萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間，較少提供符合農戶(hù)、個(gè)體戶(hù)特點(diǎn)的分散、小額的貸款產(chǎn)品。另一方面，部分小貸公司身處城市，服務(wù)也較難觸及到偏遠地區的低收入人群。

公益性小額貸款機構：追求社會(huì )價(jià)值最大化

與商業(yè)性小額貸款機構相比，公益性小額貸款機構的最顯著(zhù)特點(diǎn)是追求社會(huì )價(jià)值的最大化，具有較強的利他性。

目前，國內的公益性小額貸款機構可以分為兩類(lèi)：以民間組織形式運作的小額貸款機構以及以企業(yè)形式運作的小額信貸機構，第一類(lèi)機構大部分在民政部門(mén)注冊，第二類(lèi)機構在工商部門(mén)注冊。以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構根據是否獲得金融管理部門(mén)批準，還可進(jìn)一步細分注冊為小額貸款公司的機構或者是一般的工商企業(yè)。從國際經(jīng)驗來(lái)看，兼具公益性與商業(yè)性、以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構目前已成為發(fā)展趨勢。

公益性小額貸款機構在國內數量較少，以企業(yè)形式運作的公益性小額信貸機構共5家：中和農信項目管理有限公司、永濟富平小額貸款公司、南充美興小額貸款公司、寧夏惠民小額貸款公司、安信永小額貸款公司;以民間組織形式運作的公益性小額信貸機構數量相對多一些，所屬的管理機構包括了聯(lián)合國兒童基金會(huì )、國際計劃、聯(lián)合國開(kāi)發(fā)計劃署(UNDP)等，主要分布在甘肅、內蒙古、青海、云南、廣西等西部省區。

公益性小額貸款機構提供準公共物品性質(zhì)的小額信貸服務(wù)，貸款額度普遍比較低，一般在5000元~5萬(wàn)元之間，目標客戶(hù)80%以上是農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、微型企業(yè)，與商業(yè)性小額貸款機構有著(zhù)差異化的客戶(hù)定位。

由于具有很強的扶貧性，公益性小額貸款機構除了信貸服務(wù)之外，也提供包括貸款保險、技術(shù)培訓、教育扶貧等非信貸服務(wù)。在資金來(lái)源方面，民間組織形式的公益性小額貸款機構資金主要依靠境內外的非政府組織捐贈，部分貧困村互助組織的資金也來(lái)源于政府撥款，而企業(yè)形式的機構主要通過(guò)銀行批發(fā)貸款或者是增股吸收社會(huì )資金。

盡管在促進(jìn)社會(huì )公平性方面具有積極影響，但近兩年，國內公益性小額貸款機構的生存卻面臨著(zhù)嚴峻考驗，機構規模大幅度縮水至不足50家，一方面有后續資金供給乏力的原因，也有政策限制導致信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展存在障礙。為保障自身生存與可持續發(fā)展，部分公益小貸機構正在積極尋求向村鎮銀行、農村資金互助社或是小額貸款公司轉型。