今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營(yíng)征信機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為六個(gè)月。截至目前，六個(gè)月已逾。

近日，央行下發(fā)了申報表格及材料要求，要求以上各家報送組織架構、業(yè)務(wù)開(kāi)展、內控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況，以結束這一為期半年的大考，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)運營(yíng)牌照。一旦牌照正式頒發(fā)，將打破央行征信中心一家獨大的格局，民間征信市場(chǎng)蓬勃在即。

行業(yè)發(fā)展呼喚合作精神

在中國，民間征信是個(gè)新生事物，但征信、信用管理卻早已有之。凡是人與人之間打交道，只要有關(guān)各自信用且有來(lái)有往，有存續期，就存在風(fēng)險問(wèn)題。如今的貨物交易和銀行授信等，均有關(guān)于信用，有關(guān)于個(gè)人征信。

信用往來(lái)是需要管理的，且一直以來(lái)，人們取得信用信息需付出一定的成本，需要具備一定的條件。

早年，信用往來(lái)常常是指親戚友鄰之間簡(jiǎn)單的相互借款、相互幫忙，隨著(zhù)經(jīng)濟、社會(huì )的不斷發(fā)展，人們開(kāi)始在銀行進(jìn)行存款和貸款，出現了一系列間接融資的中介機構。時(shí)至今天的信息時(shí)代，整個(gè)信用體系日漸復雜，人們往往會(huì )與各種機構、個(gè)人發(fā)生交易往來(lái)、借錢(qián)負債，出現層層相連、環(huán)環(huán)相扣的龐雜的交易和借貸關(guān)系，且其信用狀況還將隨著(zhù)自身工作、生活、環(huán)境的變化而不斷改變。

因此，包括銀行、類(lèi)金融機構和監管層在內的諸多機構，應該從此加強合作。這其中，需要注意以下兩方面問(wèn)題：

其一，民間征信機構作為從事征信業(yè)務(wù)的個(gè)體機構，均擁有各自的信息源，但通常其所擁有的信息并不完整，且會(huì )出現多個(gè)機構對同一個(gè)體具有類(lèi)似需求的現象，出現產(chǎn)品同質(zhì)化等問(wèn)題。而共同的利益必然促使合作的產(chǎn)生，這就需要一個(gè)能夠最大化統籌信息的加工中心和集散平臺。

目前，比較綜合的平臺便是央行征信中心——每家銀行均將所獲信息傳送于此，征信中心匯集整理形成全面的情況后再向各家銀行提供服務(wù)，滿(mǎn)足各自的需要，服務(wù)于共同利益。如此，不僅能獲得更大量、更全面的信息，還能及時(shí)發(fā)現以往的疏忽漏洞。而如此歸集工作，在民間征信市場(chǎng)的發(fā)展中將同樣需要。

其二，我國正逐步深化市場(chǎng)化經(jīng)濟發(fā)展，要讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，則必須建立起較為完備的信用體系，包括信用的計量、分析、管理等內容。而這，無(wú)疑將是一道道難題。

其中最重要的，是信息從哪來(lái)、如何采集的問(wèn)題，這既需要專(zhuān)業(yè)化的征信機構，也需要專(zhuān)業(yè)化的征信中心，否則獨木難成林。并且，信息如何篩選、加工也是問(wèn)題，每家機構都擁有自己的計量模型、評級標準，其最終產(chǎn)品必須具備一定的商業(yè)價(jià)值，滿(mǎn)足某種業(yè)務(wù)需求。

因而，在我國民間征信市場(chǎng)剛剛起步之時(shí)，就應該避免各家機構單打獨斗抑，而應該鼓勵合作共贏(yíng)，應該集思廣益拿出行業(yè)規劃，探索出整個(gè)行業(yè)的成長(cháng)道路。

征信發(fā)展需要頂層設計

與上述問(wèn)題同時(shí)存在的，還有信息如何整合等問(wèn)題。

當下，央行征信中心的信息絕大部分來(lái)自于金融機構，而“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代讓越來(lái)越多的信息超出了傳統金融框架，既有的征信內容已遠不足以滿(mǎn)足現實(shí)需求。因而，社交數據、資產(chǎn)變動(dòng)、性格愛(ài)好、婚姻狀況等一系列信息，正在成為全面描述個(gè)人生存、生活、工作的信用大數據，為每個(gè)人描繪出信用“全畫(huà)像”。

早年之所以無(wú)法全面采集和利用信息，主要源于獲取信息的成本高、效率差，如今借助互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)手段，信息的采集、加工、應用已經(jīng)產(chǎn)生革命性變化，已能夠更好地滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

但是，巨量的信息中也有“廢料”，無(wú)論個(gè)人還是機構信息，涉及的地域、領(lǐng)域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機構各自為營(yíng)地處理信息，很可能出現最終產(chǎn)品不符合經(jīng)濟、社會(huì )總體發(fā)展的情況。因而，成立并完備國家級征信信息中心這一機構的重要性，再次凸顯。

而其前提之一，是我國公民身份信息體系的全面建設。

目前，作為個(gè)人信用重要載體的身份證，僅包含姓名、性別、民族、出生年月日等基本信息，顯然不能滿(mǎn)足當下的社交和交易需求，且身份信息中的住址一欄，也不太可能在身份證有效期20年內毫無(wú)改變?？梢哉f(shuō)，這些信息采集是相對落后的。由此，個(gè)人到銀行等機構辦理業(yè)務(wù)時(shí)，各家機構均需要對其建立一套自己的客戶(hù)信息系統，不但造成全社會(huì )大量信息的重復建設，還因為采集標準不一，對信用體系的進(jìn)一步整合造成障礙。

建議國家從統籌整個(gè)社會(huì )信息的角度出發(fā)，盡快建立起統一的公民身份信息采集標準，避免各機構數據在后期加工時(shí)遭遇技術(shù)瓶頸。并且，應該在此前提下構建出公民身份的認證和信用體系，為進(jìn)一步強化社會(huì )管理和經(jīng)濟管理奠定基礎。在這一點(diǎn)上，我國需要提升的空間還很大。

值得注意的是，構建這一基礎架構的同時(shí)，相關(guān)法律法規亦要跟上，尤其是涉及公民隱私權的信息，必須加強管理和約束。

目前，一些機構在并未征求信息采集對象意見(jiàn)、無(wú)法律授權的情況下進(jìn)行信息交換，存在風(fēng)險隱患，亟待法律法規進(jìn)行規范，并逐步形成有效的行業(yè)發(fā)展標準和商業(yè)自律原則。

綜上所述，對于個(gè)人征信這一新生事物，當務(wù)之急是頂層設計上盡快給出行業(yè)發(fā)展規劃，避免無(wú)序競爭、重復建設和違法違規等一系列問(wèn)題，以期我國征信市場(chǎng)最終能夠健康、穩定地可持續發(fā)展。