“未來(lái)的金融將呈現高頻小額、隨時(shí)隨地的特點(diǎn)，而傳統的銀行業(yè)務(wù)是大額低頻、受限渠道的。應對這些特征，需要技術(shù)優(yōu)化，支撐高頻、海量交易;需要設計新型產(chǎn)品，使得產(chǎn)品可以實(shí)時(shí)提供、推薦。如今，伴隨著(zhù)傳統銀行的“互聯(lián)網(wǎng)化”，未來(lái)金融藍圖變得越來(lái)越清晰、生動(dòng)。幾天前，蘇州銀行“小蘇幫客”高調上線(xiàn)，昨天，中信銀行又發(fā)布了“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò )信用消費貸款”，當銀行把存款、貸款等核心業(yè)務(wù)“搬”上互聯(lián)網(wǎng)，在便利、快捷之外，我們的金融生活還會(huì )有多少改變?

銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻現

大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、涉足電商、搭建一站式服務(wù)平臺……面對市場(chǎng)的新要求，傳統銀行加快了互聯(lián)網(wǎng)融合步伐。

7月13日，蘇州銀行正式上線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺“小蘇幫客”，借助互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，結合傳統銀行優(yōu)勢，服務(wù)小微企業(yè)和市民百姓。昨天推出的“公積金繳存人網(wǎng)絡(luò )信用消費貸款”則是中信銀行以公積金繳存人的繳存信息和人行征信系統信用記錄為基礎，依托個(gè)人網(wǎng)銀、在線(xiàn)貸款審批系統受理客戶(hù)的申請，面向蘇州大市范圍內(暫不含蘇州工業(yè)園區)符合條件的公積金繳存職工推出的消費類(lèi)信用貸款，貸款從申請、審批、提款到還款完全網(wǎng)上自助搞定。

此前，工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行等也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有了突破性進(jìn)展。像招行推出了“小企業(yè)E家”，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開(kāi)發(fā)了企業(yè)在線(xiàn)信用評級、在線(xiàn)授信、創(chuàng )新型結算、在線(xiàn)理財等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財、生產(chǎn)鏈條、內部管理等多方面所需的金融服務(wù)。光大銀行的云繳費平臺目前已上線(xiàn)近500項基礎便民繳費服務(wù)，覆蓋29個(gè)省、70多個(gè)核心城市，服務(wù)人數達3億。在接入的繳費項目數量、合作伙伴數量、覆蓋客戶(hù)規模等關(guān)鍵指標方面均居全國第一，已成為中國最大的繳費開(kāi)放平臺，開(kāi)微店、牽手微信、網(wǎng)絡(luò )理財等，光大銀行線(xiàn)上線(xiàn)下融合的步子邁得很歡快。

信用“當錢(qián)花”成為現實(shí)

大數據的應用算得上是傳統銀行“互聯(lián)網(wǎng)化”的一大特色，其中，諸多數據的沉淀與互通讓信用“當錢(qián)花”成為現實(shí)。

蘇州銀行“小蘇幫客”推出的“市民易借”就利用社保、公積金等大數據沉淀，可以為蘇州470萬(wàn)市民卡用戶(hù)批量、快速授信，一張市民卡可以獲貸1萬(wàn)到5萬(wàn)元，而伴隨著(zhù)借款還款數據的積累，相應的額度還可以進(jìn)一步提升?！靶√K幫客”還推出公益品牌“小蘇公益”，愛(ài)心人士可直觀(guān)了解受捐助者的情況，選擇愛(ài)心流向，持續關(guān)注受捐助者的改善狀況。

此次中信銀行蘇州分行推出的公積金繳存人網(wǎng)絡(luò )信用消費貸款借助的也是互聯(lián)網(wǎng)大數據“利器”，公積金繳存人申請便捷，還款也十分簡(jiǎn)單?！肮e金繳存職工有穩定的職業(yè)和收入來(lái)源，追求住有所居，有著(zhù)良好的社會(huì )信用基礎?！敝行陪y行蘇州分行相關(guān)負責人告訴記者，只要是按時(shí)足額繳存公積金兩年以上的市民就有申請公積金繳存人網(wǎng)絡(luò )信用消費貸款的“入場(chǎng)券”，因為相應的信用數據積累成了獲貸“擔?！?，無(wú)抵押、純信用成為現實(shí)。

同樣是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，蘇州市地方企業(yè)征信系統已在全市范圍內簽約的34家銀行推廣使用，為企業(yè)打開(kāi)了更好獲取融資的新空間。該系統采集的信息涉及企業(yè)基礎信息、納稅及財務(wù)信息、水電氣信息、非金融機構融資信息、社保公積金信息、抵押質(zhì)押信息、負面信息、涉訴信息等，一方面可幫助銀行了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，另一方面系統信息的實(shí)時(shí)更新也讓銀行的貸后管理更為有效。

普惠金融惠及更多百姓

“普惠金融”曾是互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統銀行服務(wù)的最大特點(diǎn)，“1元也能理財”等讓草根人士感受了金融服務(wù)的無(wú)所不在，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大數據與云計算等技術(shù)的發(fā)展，大大降低了市場(chǎng)信息的不對稱(chēng)程度，使大量分散的民間資本進(jìn)入金融業(yè)的門(mén)檻大大降低。

轉型發(fā)展中的傳統銀行顯然也看到了這一點(diǎn)。如果說(shuō)跟隨“余額寶”問(wèn)世的諸多銀行系“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品還只是單一產(chǎn)品形式上的嘗試，如今的傳統銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺建設開(kāi)始創(chuàng )造出普惠金融方面的新業(yè)務(wù)機會(huì )，一方面互聯(lián)網(wǎng)平臺極大降低了網(wǎng)點(diǎn)、人工、行政成本，另一方面，網(wǎng)絡(luò )信息的互聯(lián)互通降低了信息不對稱(chēng)影響。

此次中信銀行蘇州分行與蘇州市住房公積金管理中心的成功合作，開(kāi)創(chuàng )了銀行與公積金中心在業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的新模式，切中的是普通百姓“金額不大、期限不長(cháng)、卻很急用”的融資需求“痛點(diǎn)”。

在中信銀行蘇州分行行長(cháng)溫金祥看來(lái)，這正是“雙方在普惠金融、益民服務(wù)方面的一次積極嘗試”，“我們理解的‘普惠’就是要以更親民友好和更安全穩妥的方式來(lái)呈現我們的產(chǎn)品和服務(wù)，真正惠及更多普通老百姓?！?/p>

“眾多短期和小額資金的提供者能夠以互聯(lián)網(wǎng)為依托，使資金進(jìn)入龐大的金融供給市場(chǎng)中，金融供給狀況會(huì )因此得到極大改善;新興業(yè)態(tài)區別于傳統銀行業(yè)的運行模式，可以極大提高民間資本的配置效率并降低匹配成本;帶有普惠性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融，包容性地將民間資本整合到整個(gè)金融體系當中，逼使傳統金融業(yè)探索創(chuàng )新，加劇了金融市場(chǎng)的競爭，推進(jìn)了金融改革與發(fā)展?！?/p>

同時(shí)，也有業(yè)內專(zhuān)家指出，互聯(lián)網(wǎng)基因之于銀行未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要，同時(shí)也對銀行商業(yè)模式的重塑提出了新挑戰，如何打造更安全的資金鏈?如何化解高效便捷而來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險?這些都是擺在銀行面前的問(wèn)題。