“大鵬一日同風(fēng)起，扶搖直上九萬(wàn)里”。時(shí)下的“互聯(lián)網(wǎng)金融”就像一只展翅的鯤鵬在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口振翅高飛。艾瑞咨詢(xún)機構發(fā)布《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)研究報告》顯示，2014年底中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)規模達4.12億，預計2015年將達到4.89億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已呈爆發(fā)之態(tài)，政府頂層設計也為之力挺，國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng )業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng )新若干政策措施的意見(jiàn)》，表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引導和鼓勵眾籌融資平臺規范發(fā)展，開(kāi)展公開(kāi)、小額股權眾籌融資試點(diǎn)，加強風(fēng)險控制和規范管理。在國家政策的引導下，互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一列開(kāi)往春天的高鐵，正行駛在加速趕超傳統金融的路上。

政策護航，互聯(lián)網(wǎng)金融迎發(fā)展黃金期

井噴式發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融受到了國家的政策支持。國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng )業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng )新若干政策措施的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》提出，支持符合條件的創(chuàng )業(yè)企業(yè)上市融資;支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，引導和鼓勵眾籌融資平臺規范發(fā)展;開(kāi)展公開(kāi)、小額股權眾籌融資試點(diǎn)，加強風(fēng)險控制和規范管理;豐富完善創(chuàng )業(yè)擔保貸款政策等，這體現出國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，也表明國家在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)新興成長(cháng)行業(yè)的發(fā)展決心。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融早就引起了國家高層的關(guān)注。國務(wù)院總理李克強繼去年第一次在政府工作報告中提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念后，在今年的政府工作報告中，又用“異軍突起”盛贊互聯(lián)網(wǎng)金融。在今年初，國務(wù)院總理李克強還曾率財政部、發(fā)改委、工信部、銀監會(huì )、證監會(huì )等多個(gè)部委一把手視察深圳騰訊參股的前海微眾銀行，并稱(chēng)希望互聯(lián)網(wǎng)金融銀行用自己的方式來(lái)倒逼傳統金融機構的改革。由此可見(jiàn)，國家層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的大方向已經(jīng)是非常確定的認可態(tài)度，政策也是支持的。從3月份的政府兩會(huì )提出互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起到最近接連發(fā)文支持消費金融及眾籌融資平臺，表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)地位得到了空前提高。

改寫(xiě)格局，互聯(lián)網(wǎng)金融超越傳統金融

作為一種新的金融模式，在過(guò)去幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融，很大程度上改寫(xiě)了傳統金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為什么能夠超越傳統金融?

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟轉型升級的“鯰魚(yú)效應”。中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震曾表示，“在實(shí)體經(jīng)濟下滑之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的"鯰魚(yú)效應"將會(huì )為經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)新的機遇與希望?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融不會(huì )顛覆傳統金融，但肯定對傳統金融形成倒逼壓力、倒逼機制，即“鯰魚(yú)效應”，通過(guò)競爭倒逼傳統金融改革，推動(dòng)經(jīng)濟穩定增長(cháng)和結構優(yōu)化。今后十年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的黃金十年，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續煥發(fā)活力，向縱深發(fā)展，重點(diǎn)將從北上廣等大城市延伸至二三線(xiàn)城市，四線(xiàn)城市，甚至廣大的農村地區，從而影響整個(gè)經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的文明水平。

其次，大眾需求和科技創(chuàng )新雙輪驅動(dòng)的長(cháng)尾效應。我國普通收入的大眾人群，能夠支配的資產(chǎn)數量較小，但是這部分人群的數量龐大，而且有強烈的金融消費欲望。而目前收益較好且安全性高的銀行理財產(chǎn)品，投資門(mén)檻都相對過(guò)高，阻燃了大眾人群的理財熱情。與以高大上為特性標簽的傳統金融機構偏愛(ài)白富美相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，具有大眾化、包容性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)讓金融不再高大上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)多層級的服務(wù)體系可以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群在大眾創(chuàng )業(yè)和萬(wàn)眾創(chuàng )新、理財上的多元化需求。要支付有支付寶、翼支付;要融資有P2P、眾籌、小額貸款;要理財，還有選擇眾多的互聯(lián)網(wǎng)基金、保險和理財產(chǎn)品。以翼支付為例，翼支付通過(guò)添益寶、天翼貸、交費助手、交費易、翼支付碰碰等多種業(yè)務(wù)形態(tài)為個(gè)人、商戶(hù)提供綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，同時(shí)為政企類(lèi)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)性的行業(yè)解決方案。

長(cháng)尾效應的提出者克里斯安德森認為，長(cháng)尾效應的優(yōu)勢在于數量，將數量眾多的非主流要素進(jìn)行累計的疊加，將會(huì )形成一個(gè)比主流市場(chǎng)還要大的市場(chǎng)。阿里、騰訊、翼支付等就通過(guò)購物、社交、通信+理財等方式，顛覆了互聯(lián)網(wǎng)金融以及民生生活，構筑起一個(gè)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融大廈。數據顯示，余額寶用戶(hù)數持續穩步增長(cháng)，截至2015年5月31日已逾2億人。翼支付用戶(hù)量目前也已經(jīng)突破1.3億，全國合作商戶(hù)數量超10萬(wàn)家。

科學(xué)監管，互聯(lián)網(wǎng)金融規范健康發(fā)展

在業(yè)內人士看來(lái)，當前國內互聯(lián)網(wǎng)金融正呈現三大特點(diǎn)：一是政府支持，二是創(chuàng )業(yè)活躍，三是資金追捧。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑具有廣闊前景，不過(guò)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于蓬勃發(fā)展的“野蠻生長(cháng)期”，監管政策尚未落地，行業(yè)門(mén)檻沒(méi)有明確的限制，有媒體人直言，監管缺位下的超常規發(fā)展，短期而言可能是行業(yè)的一劑春藥，長(cháng)期來(lái)說(shuō)卻是一味毒藥。事實(shí)正是如此，互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，在流動(dòng)性管理、風(fēng)險防范等方面的經(jīng)驗往往不足，從而使客戶(hù)資產(chǎn)面臨一定的風(fēng)險。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌現的各種創(chuàng )新行為，為客戶(hù)提供了不同于傳統金融機構的新產(chǎn)品、新服務(wù)，但新的風(fēng)險也潛藏其中。而伴隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，釣魚(yú)網(wǎng)站、手機木馬等也隨之蔓延開(kāi)來(lái)，已經(jīng)嚴重侵害了用戶(hù)的信息安全及經(jīng)濟利益。

對此，阿里巴巴創(chuàng )始人馬云在年初達沃斯世界經(jīng)濟論壇曾表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融“必須堅守監管，必須支持監管，必須擁抱監管”，馬云“求監管”的態(tài)度也在表明，監管現在是下一步發(fā)展需要“給力”的地方。對此，國家高層已釋放出了明確的監管信號，李克強總理在全國人大作的政府工作報告中提出，大力發(fā)展普惠金融促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監管協(xié)調機制，守住不發(fā)生系統性和區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、“三農”等實(shí)體經(jīng)濟之樹(shù)。

面對當前層出不窮的風(fēng)險問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展離不開(kāi)“眾人拾柴”。翼支付呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈要攜手共促發(fā)展，翼支付的安全專(zhuān)家謝勇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要在四個(gè)方面“更加”努力，即更加嚴謹的產(chǎn)品安全開(kāi)發(fā)機制、更加敏感的安全預警能力、更加開(kāi)放的安全合作機制以及更加用心地引導用戶(hù)的安全使用習慣。

秦失其鹿，天下共逐之。同理，面對互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，只有產(chǎn)業(yè)鏈各方合縱連橫，匯集八方之源才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融一池活水成為滋潤實(shí)體經(jīng)濟的生命之泉。