在銀行貸款中，擔保作為一種風(fēng)險緩釋工具，扮演著(zhù)重要角色。但在實(shí)踐中，因對影響擔保效力的風(fēng)險點(diǎn)認識不足，存在擔保失效或效力降低的情形，影響銀行信貸資金安全的事例也不鮮見(jiàn)，容易形成擔保陷阱。

擔保主體、抵押物資質(zhì)不足

擔保主體不具備擔保資格。在操作過(guò)程中，存在將一些法律規定不具備擔保資格的主體作為擔保人的情況發(fā)生，如將國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫院、一般法人的職能部門(mén)及未經(jīng)授權的分支機構作為保證人，因為以上主體不具備法定的擔保資格，會(huì )造成擔保無(wú)效。

保證人資質(zhì)欠缺。保證是以保證人的不特定財產(chǎn)作保障的，保證人可以自由處置財產(chǎn)，所以保證人的債務(wù)清償能力和信譽(yù)是保障擔保效力的關(guān)鍵所在。但有的保證人在多個(gè)銀行進(jìn)行擔保，形成相互擔保、連環(huán)擔保，容易造成過(guò)度擔保，這就影響了保證人實(shí)際承擔保證責任的能力。

公司擔保行為未經(jīng)授權。按照法律規定，公司對外提供擔保，應按照公司章程規定由董事會(huì )或股東（大）會(huì )決議。如果公司提供擔保未按公司章程履行公司內部決議程序，司法實(shí)踐中認定為擔保合同未生效，由公司承擔締約過(guò)失責任。在這種情況下，對公司應承擔的損害賠償金額就無(wú)法確定，銀行信用風(fēng)險敞口就此被擴大。那么，針對銀行未盡到注意義務(wù)的，也需承擔締約過(guò)失責任。

押品存在瑕疵影響擔保效力。抵押物的取得存在未履行法定程序或有違規情況發(fā)生的，按照《物權法》規定，應依法辦理登記，未經(jīng)登記的，不發(fā)生物權效力。那么，一旦抵押物在辦理抵押過(guò)程中存在未經(jīng)共有權人同意、抵押物為法律禁止流通轉讓產(chǎn)品或者擔保人不具備完全處分權的抵押物情況時(shí)，則擔保無(wú)效。

抵押物設置其他權利影響擔保權實(shí)現。針對擔保物上設置租賃權的，根據《物權法》規定，抵押權實(shí)現后租賃合同繼續有效。但租賃期太長(cháng)會(huì )影響抵押物的處置和變現價(jià)格，使抵押物變現存在不確定性。例如，司法實(shí)踐中一般認定建筑工程的承包人工程款受償權及工人工資都要優(yōu)先于抵押權，即在建工程款優(yōu)先權影響在建工程抵押權。一旦開(kāi)發(fā)商未支付承包人建筑工程款，銀行的抵押權實(shí)際上就喪失了優(yōu)先效力。

審核擔保情況需更謹慎

嚴格審核擔保主體資格及能力。銀行一方面應嚴格審核保證人的擔保資格、擔保能力、信譽(yù)程度、履約意愿等；另一方面也要了解保證人提供擔保的動(dòng)機，保證人與借款人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系等。針對保證人在其他銀行的擔保情況，應調查是否涉及民間借貸，以及是否存在互相擔保、連環(huán)擔保、擔保圈等情況。

審慎選擇擔保公司。對擔保主體公司的審查，銀行應審核公司章程是否對公司對外擔?？傤~及單筆擔保額度作出限制，以及是否禁止公司對外進(jìn)行擔保。同時(shí)，還應了解公司股東（大）會(huì )、董事會(huì )的組成及會(huì )議程序等，特別對于股東（大）會(huì )、董事會(huì )的人數、表決程序以及決議的有效表決權比例等重點(diǎn)審查，嚴防擔保主體責任風(fēng)險。

審查抵押物的真實(shí)情況。銀行應對抵押物進(jìn)行詳細審查，以確保抵押物的合法、合格、足值、有效。重點(diǎn)審查抵押物是否在指定機關(guān)登記、流動(dòng)性和變現能力如何、是否存在出租等法定優(yōu)先權情況、是否存在共有權，以及是否可單獨設押等情況。對法律禁止抵押、所有權和使用權不明或有爭議的抵押物堅決禁止。