導語(yǔ)：剛剛過(guò)去的2014年，政策暖風(fēng)頻頻吹向融資擔保行業(yè)，在促其健康成長(cháng)的同時(shí)，也不啻利好了廣大中小企業(yè)。

資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的首要因素，此間，既有企業(yè)自身綜合實(shí)力弱的問(wèn)題，也有政策和市場(chǎng)環(huán)境的問(wèn)題，如銀行為規避信貸風(fēng)險，即使對市場(chǎng)前景很好的中小企業(yè)也往往難以提供貸款支持，其中一大原因就在于企業(yè)不能提供符合銀行要求的抵(質(zhì))押物。

其實(shí)，中小企業(yè)要想走出這一尷尬處境并非全無(wú)辦法。比如，通過(guò)融資擔保來(lái)化解難題就很值得一試，它是指擔保機構為符合條件的中小企業(yè)向外部融資提供一般連帶責任保證，當借款到期，中小企業(yè)還款有困難時(shí)，由擔保機構履行代償責任。值得一提的是，剛剛過(guò)去的2014年，政策暖風(fēng)頻頻吹向融資擔保行業(yè)，在促其健康成長(cháng)的同時(shí)，也不啻利好了廣大中小企業(yè)。

政策暖風(fēng)頻吹

去年4月，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于金融服務(wù)“三農”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，指出“鼓勵組建政府出資為主、重點(diǎn)開(kāi)展涉農擔保業(yè)務(wù)的縣域融資性擔保機構或擔?；?，支持其他融資性擔保機構為農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔保服務(wù)”，“推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式”。

7月，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)融資性擔保機構服務(wù)小微企業(yè)和“三農”發(fā)展的指導意見(jiàn)》，提出要促進(jìn)融資性擔保機構規范經(jīng)營(yíng)，提高對小微企業(yè)和“三農”的服務(wù)質(zhì)量；推進(jìn)再擔保體系建設，形成有利于融資性擔保機構服務(wù)小微企業(yè)和“三農”的機制和環(huán)境；深化銀擔合作，加大融資性擔保機構服務(wù)小微企業(yè)和“三農”的力度以及營(yíng)造良好環(huán)境，支持融資性擔保機構服務(wù)小微企業(yè)和“三農”發(fā)展。

此外，中國融資擔保協(xié)會(huì )牽頭制定的《融資擔保公司信息披露指引》(征求意見(jiàn)稿)于2014年進(jìn)行座談與修訂工作，以期解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，引導擔保公司規范運營(yíng)。

在12月18日召開(kāi)的全國促進(jìn)融資性擔保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流電視電話(huà)會(huì )議上，國務(wù)院總理李克強作出重要批示，要求發(fā)展融資擔保，破解小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問(wèn)題。

而在前期召開(kāi)的2015年全國銀行業(yè)監督管理工作會(huì )上，銀監會(huì )主席尚福林也指出，要加強融資性擔保公司管理，促進(jìn)建立政府支持的融資擔保和再擔保，完善風(fēng)險分擔機制，發(fā)揮低費擔保導向作用。為此，建議監管部門(mén)、銀行和融資擔保機構加大合作，銀行要主動(dòng)作為，以低費擔保為導向，建立銀擔合作和風(fēng)險分擔新機制。

可以說(shuō)，通過(guò)陸續出臺相關(guān)政策條例，融資擔保行業(yè)正受到前所未有的政策關(guān)注，發(fā)展的配套制度日趨完善，于進(jìn)一步發(fā)揮其對于中小微企業(yè)與“三農”的支持作用十分有利。形式各有千秋。

業(yè)內人士指出，中小企業(yè)由于沒(méi)有或缺少抵(質(zhì))押品，獲得銀行信貸支持的難度較大，擔保機構雖然也要求企業(yè)落實(shí)反擔保措施，但他們對反擔保資產(chǎn)的要求比較靈活，除了不動(dòng)產(chǎn)外，未上市公司股權、專(zhuān)利、機器設備等都能作為反擔保資產(chǎn)，因此，擔保機構能在一定程度上提高中小企業(yè)的融資能力。而且，融資擔保的形式多樣，企業(yè)選擇面廣，易于從中挑出適合自己的那一款。

貸款擔保

屬于間接融資擔保，是擔保人根據借款人要求為之提供的第三方保證，具體又可分為多種不同形式:如按照貸款在社會(huì )中的用途，貸款擔?？梢苑譃榱鲃?dòng)資金貸款擔保和固定資產(chǎn)貸款擔保，前者是指為工業(yè)、商業(yè)及其他流動(dòng)資金貸款提供擔保，后者則指為滿(mǎn)足企業(yè)固定資產(chǎn)購置、技術(shù)改造、技術(shù)引進(jìn)和基本建設等資金需求的貸款提供擔保；按照貸款的使用期限，貸款擔?？梢苑譃槎唐?、中期和長(cháng)期貸款擔保，分別對應期限在1年以?xún)?含1年)；1年以上，5年以下(含5年)；5年以上的貸款。

貿易融資擔保

是指為企業(yè)向銀行申請貿易融資而提供的擔保，主要包括進(jìn)口開(kāi)證額度擔保、信用證打包貸款擔保、承兌匯票擔保等。

融資租賃擔保

是指承租人采用租賃方式取得設備時(shí)，委托擔保人為出租人提供保證。當承租人未按照租賃合同規定的期限給付租金時(shí)，由擔保人代為給付。

商業(yè)票據貼現擔保

是指企業(yè)在開(kāi)具商業(yè)票據貼現時(shí)，由擔保機構為開(kāi)票人向銀行提供的擔保。

履約擔保

該業(yè)務(wù)不涉及貨幣資金借貸關(guān)系，而是保證交易過(guò)程中信用貸出方債權的安全實(shí)現和信用貸入方責任的履行，具體又可分為工程擔保和交易履約擔保，前者貫穿于工程建設的全過(guò)程，主要包括投標擔保、工程履約擔保、業(yè)主支付保證、付款擔保、預付款擔保、保留金擔保、維修擔保、供貨擔保等。后者則包括來(lái)料加工、補償貿易擔保、貿易合同履約擔保等。需滿(mǎn)足基本條件當然，企業(yè)要獲得融資擔保，也得符合一定的基本條件，才能得到擔保機構的青睞。

首先是在信用方面，企業(yè)實(shí)際出資人應當講誠信，個(gè)人信用記錄良好，無(wú)不良嗜好，且企業(yè)本身沒(méi)有任何不良信用記錄，并有良好的管理，包括信用管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、銷(xiāo)售管理和財務(wù)管理，能確保企業(yè)穩定經(jīng)營(yíng)，健康發(fā)展。

其次，企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)成型，有一定的生產(chǎn)能力，能夠穩定生產(chǎn)，同時(shí)產(chǎn)品或服務(wù)已經(jīng)為市場(chǎng)所接受，具有一定量的訂單合同。

第三，企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始盈利，并有較高的盈利能力。此外，企業(yè)應當有較為充足的抵(質(zhì))押物，可以是房產(chǎn)(包括有按揭貸款的房產(chǎn))、機械設備、車(chē)輛或第三方資產(chǎn)，且抵(質(zhì))押物的權屬清楚，手續完備，變現程度高。

另需提醒的是，不同的擔保機構，對于擔保申請企業(yè)需提交資料的規定各有不同。但一般而言，向擔保機構申請融資擔保，企業(yè)需要準備的基本資料大致相同，包括:《委托擔保申請書(shū)》，由申請擔保的中小企業(yè)向擔保機構索??；企業(yè)資料，包括企業(yè)簡(jiǎn)介(含經(jīng)營(yíng)狀況)、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照、企業(yè)法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡和貸款卡信息資料、基本賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證；企業(yè)章程；法定代表人身份證及簡(jiǎn)歷；股東或董事會(huì )決議(委托擔保公司進(jìn)行擔保和提供反擔保的決議)；企業(yè)驗資報告、企業(yè)前三年及本年度最近一個(gè)月的會(huì )計報告；項目立項報告及主管部門(mén)批件；反擔保資料，包括抵押、質(zhì)押財產(chǎn)清單和權屬證明，以及第三方反擔保單位的有關(guān)資料。