繼央行不久前的連續兩次定向降準，監管部門(mén)仍在醞釀小微貸款的再次松綁，合理“續貸”，甚至可以說(shuō)是適當地“借新還舊”，正在考慮之列。而在此前，“續貸”只是銀行業(yè)一個(gè)公開(kāi)的秘密；從金融理論上來(lái)講，“借新還舊”也并不是一個(gè)貶義詞。

       根據央行7月15日公布的最新數據，截至上半年我國小微型企業(yè)貸款總額達到14.2萬(wàn)億。其中，小型企業(yè)占12.8萬(wàn)億，微型企業(yè)占1.4萬(wàn)億。

       盡管數據亮眼，一位股份行小微業(yè)務(wù)人士表示，處于經(jīng)濟下行周期的部分中小企業(yè)不但隨時(shí)面臨被銀行抽貸、斷貸的風(fēng)險，而由于高速運轉中的現金流一旦臨及銀行貸款還款期，企業(yè)使盡渾身解數，甚至不惜以20-30%的資金成本轉道民間借貸，這在一定程度上加劇了小微企業(yè)的資金壓力。

       不僅如此，因為個(gè)別企業(yè)對于資金的饑渴，轉貸、續貸過(guò)程中易于發(fā)生相關(guān)人員的尋租行為。

       據悉，監管部門(mén)已就如何解決正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)借助外部高成本搭橋資金轉貸的問(wèn)題進(jìn)行了廣泛調研，并以此形成征求意見(jiàn)稿向各家銀行限期征求意見(jiàn)。各銀行已于上周陸續上報反饋意見(jiàn)，受訪(fǎng)人士多持樂(lè )觀(guān)肯定態(tài)度，并預計正式文件很快會(huì )下發(fā)。

       “監管部門(mén)希望合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限，創(chuàng )新流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式?！币晃涣私馇笆鑫募你y行人士表示，為完善小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品序列，征求意見(jiàn)稿鼓勵各家銀行開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品。比如“循環(huán)貸款”、“年審制貸款”都被納入便利借款人的業(yè)務(wù)品種之一。

       特別是在還款方式上，征求意見(jiàn)稿要求合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減少小微企業(yè)到期一次性還款的壓力。

       在貸款期限上，征求意見(jiàn)稿要求銀行根據小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設定流動(dòng)資金貸款期限。其主要目的為，“滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配，增加正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)的資金壓力?！?/p>

       上述銀行人士進(jìn)一步解釋稱(chēng)，上述文件若獲通過(guò)，對于部分流動(dòng)資金貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，銀行可提前開(kāi)展貸款調查和評審。符合貸款條件的小微企業(yè)，即生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財務(wù)狀況良好，也沒(méi)有挪用貸款資金等不良行為，經(jīng)銀行審批合格后可以予以續貸。

       另外，銀行可在原貸款到期前與上述符合條件的小微企業(yè)簽訂新的借貸合同，落實(shí)借貸擔保，通過(guò)新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許企業(yè)繼續使用已有貸款資金。

       值得注意的是，上述銀行人士表示，征求意見(jiàn)稿還提到，續貸若符合正常類(lèi)標準的，可以劃分為正常類(lèi)貸款?！斑@是非常大的突破，這些改變減少了中小企業(yè)因轉貸而增加的風(fēng)險和成本，并降低企業(yè)總體融資成本，防范相關(guān)人員的尋租行為?！币晃蝗A南地區城商行小微業(yè)務(wù)負責人說(shuō)。

       當然，這一突破亦對銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。征求意見(jiàn)稿明確提出，嚴禁通過(guò)續貸掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險情況。

       “這些規定提得很細致，銀行不但需要在信貸系統內加以單獨標識，加大貸后管理力度，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預警，還要通過(guò)多個(gè)渠道去掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、對外融資和擔保情況、關(guān)聯(lián)關(guān)系以及企業(yè)主個(gè)人資信等信息，審慎做出續貸決定?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)負責人如此評價(jià)。

       根據央行數據，上半年微型企業(yè)貸款余額增速達20.4%，而貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比去年同期提高0.7個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)占企業(yè)新增貸款的32.5%，比大中企業(yè)新增貸款占比高了3.1個(gè)百分點(diǎn)。