近日，中國人民銀行原副行長(cháng)、中國金融會(huì )計學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)馬德倫在海峽金融論壇上透露，中國金融改革的推進(jìn)已經(jīng)有一些行動(dòng)和成果，銀監會(huì )正在批準籌建5家民營(yíng)銀行。他表示，大陸的金融在新的改革道路上前進(jìn)，所有的改革都圍繞市場(chǎng)起決定性作用來(lái)展開(kāi)。 

   自今年3月份銀監會(huì )公布了首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)后，外界一直對民營(yíng)銀行成立的進(jìn)展狀況比較關(guān)注。當前，我國經(jīng)濟結構變化顯著(zhù)，經(jīng)濟增長(cháng)速度呈現一定減慢態(tài)勢。在此情況下，起到資源配置重要作用的金融業(yè)的改革發(fā)展無(wú)疑對未來(lái)經(jīng)濟走勢至關(guān)重要。目前，社會(huì )上形成了一個(gè)共識，那就是在金融對外開(kāi)放的同時(shí)，為了能夠更好地滿(mǎn)足民間資本進(jìn)入金融業(yè)的合理訴求，對內開(kāi)放亦是大勢所趨。這其中，民營(yíng)銀行的放開(kāi)一直以來(lái)都是社會(huì )各界呼吁的要點(diǎn)所在。 

    銀行業(yè)的整體效率主要來(lái)源于足夠數量銀行之間適度、有效的競爭。中國國際經(jīng)濟交流中心信息部部長(cháng)徐洪才在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“從我國幾家大型商業(yè)銀行的年報來(lái)看，雖然近幾年盈利情況已經(jīng)有所下滑，但中國銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過(guò)16%。更令人擔憂(yōu)的是，利潤較高的市場(chǎng)并不一定帶來(lái)整體銀行業(yè)的高效?！?nbsp;

    資料顯示，臺灣地區在1989年民營(yíng)銀行放開(kāi)之前，金融市場(chǎng)由于缺乏有效競爭，高度壟斷，公營(yíng)銀行作風(fēng)保守，服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新遲緩等問(wèn)題明顯，銀行體系效率難以提升。隨著(zhù)開(kāi)放進(jìn)程不斷深人，臺灣地區的經(jīng)濟金融問(wèn)題也日益突出，內外要求開(kāi)放金融市場(chǎng)的呼聲隨之日益髙漲。為了適應時(shí)局發(fā)展，扭轉當時(shí)的不利局勢，臺灣當局開(kāi)始逐步放開(kāi)銀行等金融機構的牌照審批，推動(dòng)“金融自由化”，其中重要的一環(huán)就是放開(kāi)設立民營(yíng)銀行。 

    在不少人看來(lái)，大力發(fā)展民營(yíng)銀行，有利于增強銀行業(yè)競爭力度，有助于金融業(yè)的完善，而金融機構的混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融需求的多樣化，更使得金融結構趨于成熟。另外，針對我國多年來(lái)中小微企業(yè)在銀行貸款融資難的現象，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)也被視為一劑良藥。 

    事實(shí)上，民營(yíng)銀行的產(chǎn)生是市場(chǎng)選擇的自然結果，是由消費者、投資者的迫切需求所推動(dòng)出現的。未來(lái)，其發(fā)展也必然會(huì )由市場(chǎng)來(lái)決定。不少業(yè)內人士指出，政府大力助推民營(yíng)銀行是好事，但要防止超乎市場(chǎng)的承載能力和需求度。     

    數據顯示，截至2013年底，我國銀行業(yè)法人機構數量接近4000家，在世界范圍內僅少于美國。銀行網(wǎng)點(diǎn)數量在20萬(wàn)個(gè)左右，從業(yè)人員則超過(guò)300萬(wàn)人，已經(jīng)是全球之最。在這種情況下，過(guò)多設立新的銀行，不僅難以在激烈的競爭中生存，還可能危及整個(gè)行業(yè)的安全。上述臺灣地區金融業(yè)就曾一度混亂不堪，被當作反面教材。 

    徐洪才認為，“適度”競爭，不僅是拋棄以往壟斷的格局，更要防止出現過(guò)度競爭，產(chǎn)生道德風(fēng)險，危及金融穩定。從設立民營(yíng)銀行的技術(shù)層面來(lái)看，當制度環(huán)境存在一定缺陷時(shí)，小心謹慎地前行至關(guān)重要。如果速度過(guò)快、數量過(guò)多，以及推行過(guò)程缺乏保險措施，都會(huì )造成銀行的無(wú)序競爭，出現不必要的混亂。競爭過(guò)度激烈和利差持續收窄等不利因素也會(huì )嚴重影響金融機構的盈利能力和資本質(zhì)量，使得資產(chǎn)收益率與凈資產(chǎn)收益率下滑，資信等級也會(huì )有所降低。 

    目前來(lái)看，銀監會(huì )明確要求幾個(gè)試點(diǎn)銀行“堅持服務(wù)小微企業(yè)和社區民眾的市場(chǎng)定位，為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，實(shí)行有限牌照”，對民營(yíng)銀行的定位有了明確要求，符合“建立多層次的金融服務(wù)體系”的政策導向。另外，對準入條件和退出機制的設置，都抑制了民營(yíng)銀行無(wú)節制擴張的沖動(dòng)，有效地減少了道德風(fēng)險。而幾個(gè)試點(diǎn)的選擇，也被認為是根據當地的經(jīng)濟發(fā)展程度、人口規模、金融服務(wù)需求等方面來(lái)安排的。 

    不過(guò)在徐洪才看來(lái)，民營(yíng)銀行產(chǎn)生的意義更多的在于將公司化的治理機制，以及更加多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng )新引入到銀行體系中，起到“鯰魚(yú)效應”和示范效應。他指出：“不可能從根本上動(dòng)搖幾個(gè)大銀行的地位，產(chǎn)生顛覆性的作用，但將創(chuàng )新先行一步，對于整個(gè)金融業(yè)來(lái)說(shuō)也是有很大積極意義的?！绷硪环矫?，提高自身銀行體系的穩健性，關(guān)鍵在于根據自身情況因地制宜地構建適當的金融結構并不斷完善，運用已有銀行的規模經(jīng)濟效應動(dòng)員資本并實(shí)施多元化配置。同時(shí)，作為中等收入國家，我國應當致力于直接融資渠道的建設，建立多元化、多層次的資本市場(chǎng)，避免間接融資一枝獨秀導致銀行風(fēng)險過(guò)度集中?！叭轿坏母母?，包括利率市場(chǎng)化的改革，存款保險制度的建立，以及相關(guān)金融市場(chǎng)的建設，都應該循序漸進(jìn)配套起來(lái)，才能優(yōu)化金融系統，才能帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，這是民營(yíng)銀行良好發(fā)展的環(huán)境，也是民營(yíng)銀行作為其中一環(huán)能起到最大效用的前提條件?！毙旌椴耪f(shuō)道。