自2002年我國頒布《中小企業(yè)促進(jìn)法》至今，始自政策導向的銀行業(yè)支持中小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)至少走過(guò)了12個(gè)年頭。在這個(gè)過(guò)程中，銀行由被動(dòng)到主動(dòng)，由理解到深入，已經(jīng)形成了一系列與國際先進(jìn)模式接軌的創(chuàng )新服務(wù)體系，不少銀行將發(fā)展小微金融作為戰略轉型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著(zhù)銀行要改變原有的業(yè)務(wù)、組織架構和運作模式。目前，商業(yè)銀行小微金融服務(wù)已經(jīng)進(jìn)入新階段，其商業(yè)模式也面臨著(zhù)調整和突破。

    當前，眾多銀行在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中都選擇了源自國際先進(jìn)經(jīng)驗的信貸工廠(chǎng)這一做法。但實(shí)際操作中這條路怎么走？怎樣將信貸工廠(chǎng)進(jìn)行適應國情的改造？銀行內部組織架構又需要做到怎樣的程度？記者日前來(lái)到廣東省廣州市和河源市，對當地小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行考察，試圖尋找到銀行打造信貸工廠(chǎng)模式背后的邏輯。

    “批量”的成效

    “廣發(fā)銀行讓我印象最深刻的是靈活，我們只是提供了稅收記錄，廣發(fā)銀行就給批了500萬(wàn)元的‘稅融通’信用貸款，這種方式目前本地其他銀行還沒(méi)有?！睆V州市花都汽車(chē)城的藍姆汽車(chē)設備有限公司負責人說(shuō)。

廣州花都汽車(chē)產(chǎn)業(yè)基地位于廣州市西北部，是廣東省政府批準的全省第一家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)基地?；匾詵|風(fēng)日產(chǎn)乘用車(chē)公司為龍頭，形成了相對完整的產(chǎn)業(yè)鏈，各級供應商多達300家。

    “這筆錢(qián)雖然金額不大，但是對我們幫助卻不小，對我們來(lái)說(shuō)，這筆貸款可以覆蓋稅收支出，讓我們可以‘輕裝上陣’?！痹撠撠熑吮硎?。

客觀(guān)說(shuō)，小微金融服務(wù)推廣至今，各家銀行的相關(guān)產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較嚴重。幾百萬(wàn)元的貸款規模，即使在小企業(yè)領(lǐng)域也算不上引人關(guān)注。

    “這個(gè)案例金額不大，但卻體現了我們批量營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，我們根據汽車(chē)城企業(yè)的共同特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了稅融通，上報總行，經(jīng)總行信貸部門(mén)審批通過(guò)后，再由分行來(lái)批量營(yíng)銷(xiāo)?！睆V發(fā)行廣州分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理仇家明表示。

    企業(yè)口中的稅融通在廣發(fā)行廣州分行的正式名稱(chēng)是“花都汽車(chē)產(chǎn)業(yè)集群‘稅融通’產(chǎn)品專(zhuān)案”，從字面上不難看出，該產(chǎn)品的一大特點(diǎn)是按照產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)的特征定制。換句話(huà)講，與記者印象中由客戶(hù)經(jīng)理主導，按照企業(yè)特點(diǎn)套用銀行現成產(chǎn)品的模式相比，廣發(fā)行的做法已經(jīng)轉變?yōu)榱税凑债a(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)適合產(chǎn)品再進(jìn)行批量化的整體營(yíng)銷(xiāo)。

    除“稅融通”外，廣發(fā)行廣州分行還有“牛仔貸”、“信基通”等按照上述批量化營(yíng)銷(xiāo)模式的產(chǎn)品。

    “平行”的效率

與經(jīng)濟發(fā)達的廣州市不同，河源市作為三四線(xiàn)山區城市，地方經(jīng)濟相對落后，但環(huán)境優(yōu)美，水質(zhì)和空氣質(zhì)量都在廣東省內名列前茅。不同地區的客觀(guān)條件，也造就了不同的小企業(yè)特性。河源近幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，配套的建材等小企業(yè)也進(jìn)入了黃金發(fā)展期。

    另一方面，地方經(jīng)濟特點(diǎn)也決定了河源小企業(yè)規模較小，融資需求十分迫切。

億隆五金建材有限公司正是一家依托當地房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)的小企業(yè)。在億隆五金臨街的門(mén)面房中，記者見(jiàn)到了億隆五金的黃老板。

    “我最早是通過(guò)安裝POS機與廣發(fā)銀行有了接觸。2012年，我談下來(lái)附近雅居樂(lè )樓盤(pán)的合同，急需大筆資金，就問(wèn)銀行經(jīng)理有沒(méi)有快一點(diǎn)的貸款產(chǎn)品，他向我推薦了貿融通。從開(kāi)始提供材料到拿到300萬(wàn)元的貸款，只用了兩周時(shí)間，這在當時(shí)真是不可想象?！秉S老板說(shuō)。

    “要是現在的話(huà)，審批只需要3天?！睆V發(fā)銀行河源分行行長(cháng)賴(lài)建雄告訴記者，“我們的做法是客戶(hù)經(jīng)理和審查人員一起上門(mén)考察?！?/p>

    小企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是短、頻、急，銀行創(chuàng )新的目的正是滿(mǎn)足這樣的需求。但是，銀行在提升效率的同時(shí)，還需兼顧規模經(jīng)濟和風(fēng)險控制。在廣發(fā)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，前、中臺采取營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險平行作業(yè)模式，風(fēng)險條線(xiàn)直接參與小企業(yè)目標市場(chǎng)規劃，協(xié)助篩選目標客戶(hù)群，制定批量化授信方案。信貸審查、審批人員和客戶(hù)經(jīng)理一起參與貸前調查，收集資料，共同完成信貸調查報告。這樣，風(fēng)險條線(xiàn)通過(guò)主動(dòng)參與小企業(yè)貸前調查環(huán)節，實(shí)現風(fēng)險管控前移，優(yōu)先審查審批小企業(yè)信貸項目，簡(jiǎn)化了審批流程，減少了溝通時(shí)耗，提高了審批工作效率。

    “信貸工廠(chǎng)”的邏輯

不管是花都還是河源，除了廣發(fā)銀行小微金融的批量和高效，更讓記者關(guān)注的是，其服務(wù)流程與傳統銀行服務(wù)企業(yè)客戶(hù)的流程大相徑庭。

 “這就是流程銀行改造，打造信貸工廠(chǎng)模式?！睆V發(fā)銀行副行長(cháng)宗樂(lè )新說(shuō)，“原有的銀行對公業(yè)務(wù)服務(wù)體系是部門(mén)銀行的模式，信息在每一個(gè)部門(mén)流轉，效率無(wú)法滿(mǎn)足小企業(yè)需求不說(shuō)，還產(chǎn)生了信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，從而產(chǎn)生了風(fēng)險?！?/p>

    該行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理金曄進(jìn)一步解釋說(shuō)：“銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)面臨的共同課題，就是在有效控制風(fēng)險的同時(shí)，控制成本和實(shí)現批量規模的增長(cháng)。我們從商業(yè)模式上進(jìn)行反思，認為目前最好的解決方案應該是批量化營(yíng)銷(xiāo)。這是以訂制化的方案解決問(wèn)題?！?/p>

    不過(guò)，他認為，這種批量針對的應當是有共性的經(jīng)營(yíng)模式特征的客戶(hù)群體?；ǘ计?chē)城的稅融通等就是遵循這一理念?！斑@就徹底改變了原來(lái)用銀行的產(chǎn)品去套在企業(yè)上的做法，轉變?yōu)楦鶕旱钠髽I(yè)特點(diǎn)來(lái)制定特定方案。對于銀行來(lái)說(shuō)，就是回歸到了金融本質(zhì)，去重新了解客戶(hù)，改變銀行在小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的傳統做法。信貸工廠(chǎng)模式的核心就是流程化和批量化?！苯饡媳硎?。

    在廣發(fā)銀行，這樣的改造也被稱(chēng)為打造小微企業(yè)“六專(zhuān)”服務(wù)體系，即打造專(zhuān)營(yíng)機構、專(zhuān)職團隊、專(zhuān)項產(chǎn)品、專(zhuān)業(yè)流程、專(zhuān)項資源和專(zhuān)門(mén)系統。數據顯示，自2013年推行批量化做法以來(lái)，截至2014年4月末，廣發(fā)銀行已辦理批量化項目195個(gè)，總授信額度311億元。而在整個(gè)小微金融領(lǐng)域，截至2013年末，廣發(fā)小微企業(yè)貸款余額1368億元，占全行貸款的20%，貸款余額較年初新增275億元，增幅25%，比全行貸款增幅高出11%.

    “專(zhuān)項資源是指廣發(fā)今年將貸款額度增加額的80%投向小企業(yè)金融?！弊跇?lè )新透露，“廣發(fā)銀行新一代小企業(yè)信貸系統已經(jīng)進(jìn)入實(shí)施階段，該系統改善、優(yōu)化了小企業(yè)業(yè)務(wù)操作流程，實(shí)現涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統管理和風(fēng)險控制，能夠有效提升信貸業(yè)務(wù)工作效率?！?/p>