國家金融監督管理總局

金規〔2024〕13號

國家金融監督管理總局關(guān)于做好續貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知

各金融監管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司：

為深入貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會(huì )和中央金融工作會(huì )議、中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，進(jìn)一步做好續貸工作，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，現就有關(guān)事項通知如下：

一、優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構應當根據小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續開(kāi)發(fā)續貸產(chǎn)品，完善續貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機制?？梢赞k理續期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)及農戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款等。

二、加大續貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動(dòng)申請，銀行業(yè)金融機構按照市場(chǎng)化、法治化原則，可以提前開(kāi)展貸款調查和評審，經(jīng)審核合格后辦理續貸。

銀行業(yè)金融機構同意續貸的，應當在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續使用貸款資金。

三、合理確定續期貸款風(fēng)險分類(lèi)。銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)續貸的，應當按照金融資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續期貸款的風(fēng)險分類(lèi)。

原貸款為正常類(lèi)，且借款人符合下列條件的，不因續貸單獨下調風(fēng)險分類(lèi)，可以歸為正常類(lèi)：

（一）依法合規經(jīng)營(yíng)；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續經(jīng)營(yíng)能力；

（三）信用狀況良好，還款意愿強，沒(méi)有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；

（四）符合發(fā)放貸款標準；

（五）銀行業(yè)金融機構要求的其他條件。

對不符合本條前款規定的續期貸款，銀行業(yè)金融機構應當根據借款人償債能力等因素開(kāi)展風(fēng)險分類(lèi)，真實(shí)、準確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

四、加強續期貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構應當按照風(fēng)險為本的原則，制定續貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶(hù)準入和業(yè)務(wù)授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。

銀行業(yè)金融機構應當多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和續貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財務(wù)狀況或者短貸長(cháng)用、改變貸款用途。切實(shí)加大對續貸貸款的貸后管理力度，及時(shí)做好風(fēng)險評估和風(fēng)險預警。加強對續貸業(yè)務(wù)的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業(yè)務(wù)的監測分析機制，防止通過(guò)續貸人為操縱貸款風(fēng)險分類(lèi)，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險狀況。

五、完善盡職免責機制。銀行業(yè)金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規范工作流程，并將不良容忍與績(jì)效考核、盡職免責有機結合，切實(shí)為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實(shí)現“應免盡免”。統籌考慮履職過(guò)程、履職結果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類(lèi)型產(chǎn)品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。

六、提升融資服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機構應當貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的要求，加大小微金融投入，提升融資對接力度，切實(shí)增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。根據小微企業(yè)客戶(hù)的實(shí)際需求，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，積極提升金融服務(wù)水平，推動(dòng)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

七、階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行業(yè)金融機構可以根據自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續貸相關(guān)要求提供續貸支持。

本通知由國家金融監督管理總局負責解釋。自本通知印發(fā)之日起，《中國銀監會(huì )關(guān)于完善和創(chuàng )新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監發(fā)〔2014〕36號）廢止。

國家金融監督管理總局

2024年9月24日