（作者孫潔，系全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿易大學(xué)國家對外開(kāi)放研究院研究員）

金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分。2023年10月底召開(kāi)的中央金融工作會(huì )議充分肯定了金融對經(jīng)濟社會(huì )穩定發(fā)展的貢獻，肯定了黨的十八大以來(lái)，在黨中央集中統一領(lǐng)導下，金融系統有力支撐經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展大局，堅決打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰，為如期全面建成小康社會(huì )、實(shí)現第一個(gè)百年奮斗目標作出了重要貢獻。中央金融工作會(huì )議首次提出“加快建設金融強國”，彰顯對金融工作的高度重視。圍繞推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，全國政協(xié)組織專(zhuān)題調研組于2023年12月19日至22日赴廣東惠州、東莞和深圳，對金融如何更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、高科技制造業(yè)，如何實(shí)現金融高質(zhì)量發(fā)展開(kāi)展了專(zhuān)題調研。

金融高質(zhì)量發(fā)展對國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的意義

支持實(shí)體經(jīng)濟轉型升級。金融是國民經(jīng)濟的血脈，金融高質(zhì)量發(fā)展能夠更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，為企業(yè)提供高質(zhì)量、高效益、更加安全的金融服務(wù)。要通過(guò)深化金融供給側結構性改革，激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟新動(dòng)能，推動(dòng)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

提升國家核心競爭力。金融高質(zhì)量發(fā)展是國家核心競爭力的重要組成部分。建設金融強國，提高金融服務(wù)能力，有利于提升我國在國際金融市場(chǎng)中的地位，增強我國金融體系的國際競爭力。

促進(jìn)科技創(chuàng )新和綠色發(fā)展。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于更好地支持科技創(chuàng )新和綠色發(fā)展。要通過(guò)深化科技金融、綠色金融發(fā)展，引導金融資源向科技創(chuàng )新和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，實(shí)現可持續發(fā)展。

優(yōu)化金融資源配置。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于優(yōu)化金融資源配置，提高金融資源使用效率。要通過(guò)深化金融供給側結構性改革，調整和優(yōu)化金融供給體系，使金融資源更加合理地流向高效領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

提高金融服務(wù)覆蓋面和滿(mǎn)意度。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于提高金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)意度。要通過(guò)深化普惠金融、養老金融、數字金融等發(fā)展，讓更多人群享受到便捷、高效的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的滿(mǎn)意度。

防范和化解金融風(fēng)險。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于有效防范和化解金融風(fēng)險。要通過(guò)全面加強金融監管、完善金融體制、優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風(fēng)險，確保金融體系安全穩定運行。

推動(dòng)經(jīng)濟全球化。金融高質(zhì)量發(fā)展有助于推動(dòng)我國金融業(yè)對外開(kāi)放，增強國際競爭力。要通過(guò)推進(jìn)金融高水平對外開(kāi)放，“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”相結合，推動(dòng)我國金融市場(chǎng)與國際金融市場(chǎng)融合發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟全球化。

綜上所述，金融高質(zhì)量發(fā)展對我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展具有重要意義，有助于實(shí)現經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，建設現代化經(jīng)濟體系，實(shí)現中華民族偉大復興的中國夢(mèng)。

我國金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

我國經(jīng)濟正處于轉向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟回升向好仍面臨一些困難和挑戰，主要包括有效需求不足，部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，社會(huì )預期偏弱，風(fēng)險隱患仍然較多，國內大循環(huán)存在堵點(diǎn)，外部環(huán)境的復雜性、嚴峻性、不確定性上升等。在金融高質(zhì)量發(fā)展方面，面臨以下五方面問(wèn)題。

一是普惠金融服務(wù)覆蓋面不足。銀行機構普惠業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品同質(zhì)化、過(guò)度依賴(lài)抵押質(zhì)押、風(fēng)控手段不足等現象，一些長(cháng)尾客群及“輕資產(chǎn)”缺抵押的小微市場(chǎng)主體的融資還未得到有效滿(mǎn)足。小微貸款業(yè)務(wù)商業(yè)可持續性面臨挑戰。

二是科技金融政策尚需完善。銀行保險機構對科技創(chuàng )新的理解和評估能力不足，缺乏系統性、可信度高的科技企業(yè)信用評估模式和評級標準，對處于不同行業(yè)、不同生命周期的科技型企業(yè)提供金融服務(wù)的針對性、有效性不足。目前，政府很多部門(mén)都出臺了科技金融貼息、貼保、貼費和風(fēng)險補償等政策，但由于政策比較分散，金融機構和科創(chuàng )企業(yè)無(wú)所適從，亟須進(jìn)行整合。此外，銀行對部分科技型企業(yè)過(guò)度授信的問(wèn)題也需要關(guān)注。

三是數字金融監管相對滯后。隨著(zhù)銀行業(yè)、保險業(yè)數字化轉型加快，傳統的信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險和操作風(fēng)險在純線(xiàn)上流程和大數據風(fēng)控環(huán)境下呈現出新特點(diǎn)，模型算法、數據安全和金融科技倫理等帶來(lái)了全新的風(fēng)險挑戰，但相應的監管資源配置和技術(shù)儲備不足，監管規制和標準化建設仍較為滯后。數據資源整合問(wèn)題仍然存在，部分公共信用數據未對金融機構開(kāi)放，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的大數據平臺支撐不足。

四是綠色金融制度體系有待健全。現有的全國性綠色金融制度停留在指引層面，內容多為支持鼓勵性的指導意見(jiàn)，未涉及金融機構環(huán)境法律責任、環(huán)境信息強制披露要求等，對金融機構的約束力不足。對綠色金融業(yè)務(wù)的監管仍依靠事后統計，尚未建立前置性的評價(jià)認定標準，監管引導作用未能充分發(fā)揮。此外，由于綠色項目界定、綠色認證和評級等標準不統一，導致市場(chǎng)上各機構認證評級的結果存在偏差，在一定程度上阻礙了綠色金融的發(fā)展，健全綠色金融的基礎性標準迫在眉睫。

五是養老金融產(chǎn)品定位不清晰。金融機構養老金融業(yè)務(wù)普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，且強調金融屬性多、突出養老特色少，比較產(chǎn)品收益多、對接養老服務(wù)少。據統計，深圳個(gè)人養老金業(yè)務(wù)上線(xiàn)的各類(lèi)金融產(chǎn)品中，除個(gè)別專(zhuān)屬保險產(chǎn)品融合健康條款外，其他產(chǎn)品均不包含養老服務(wù)內容。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)中，給付資金主要用于生活費用支出，不包含照護保障等養老服務(wù)設計，養老特色不突出。

具體到銀行保險業(yè)，主要面臨以下問(wèn)題。

一是實(shí)體經(jīng)濟企業(yè)恢復慢于金融支持。制造業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展內生動(dòng)力不強、融資需求不足是抑制貸款增長(cháng)的主要因素。部分企業(yè)盈利能力偏弱、經(jīng)營(yíng)壓力加大，企業(yè)新建和擴大再生產(chǎn)意愿不足，企業(yè)融資傾向于維持日常經(jīng)營(yíng)，固定資產(chǎn)貸款、項目貸款持續增長(cháng)的動(dòng)能不足。

二是金融資源分布不均衡。信貸資金更多流向大企業(yè)、大項目，偏好“專(zhuān)精特新”、隱形冠軍等優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶(hù)。但是對于大部分普通中小微客戶(hù)、民營(yíng)客戶(hù)的支持力度不夠，特別是中長(cháng)期資金支持有待加強。

三是銀行利潤空間壓縮。“以量補價(jià)”盈利模式難以持續，進(jìn)一步擠壓讓利實(shí)體經(jīng)濟的空間。多家銀行反映，新發(fā)放貸款利率已低于保本點(diǎn)，維持營(yíng)收和利潤正增長(cháng)難度較大，讓利實(shí)體經(jīng)濟的空間受到擠壓。銀行競爭不斷加劇，個(gè)別銀行為爭搶客戶(hù)不顧成本收益，“價(jià)格戰”激烈。低價(jià)獲取信貸資金的大型企業(yè)，存在貸款轉存、購買(mǎi)理財或轉貸套利的可能。

四是信貸服務(wù)能力有待提升。與傳統產(chǎn)業(yè)相比，新興和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)門(mén)檻高、技術(shù)迭代快、行業(yè)高度細分、資產(chǎn)結構差異較大，銀行在專(zhuān)業(yè)人才儲備、綜合化個(gè)性化服務(wù)、行業(yè)授信和信用評審模型構建等方面存在短板，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力亟須增強。

五是金融風(fēng)險需要持續關(guān)注。雖然不良貸款率總體可控，銀行平衡穩增長(cháng)和防風(fēng)險的壓力仍然較大。分結構來(lái)看，部分行業(yè)不良貸款率有所反彈，潛在的風(fēng)險不容忽視。

推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的基本思路與主要路徑

中央金融工作會(huì )議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的重點(diǎn)領(lǐng)域指明方向。按照會(huì )議精神以及調研的體會(huì )，我們認為，應進(jìn)一步引導金融資源向科技創(chuàng )新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)傾斜，著(zhù)力提升經(jīng)濟金融適配性，加快培育經(jīng)濟發(fā)展新動(dòng)能。

（一）聚焦重大戰略?xún)?yōu)化金融供給

積極推進(jìn)金融支持制造強市建設，著(zhù)力構建多層次、專(zhuān)業(yè)化、特色化的“專(zhuān)精特新”金融服務(wù)體系，提高先進(jìn)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè)中長(cháng)期貸款占比，維護產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩定。支持外貿穩規模、優(yōu)結構，構建外貿金融服務(wù)雙融雙促新格局。加快構建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，支持保障性住房、城中村改造和“平急兩用”公共基設施“三大工程”建設。

（二）聚焦難點(diǎn)堵點(diǎn)提升科技金融質(zhì)效

一是進(jìn)一步搭建金融支持科技創(chuàng )新的政策保障體系。完善科技金融支持政策，鼓勵機構開(kāi)展“股債貸?！甭?lián)動(dòng)業(yè)務(wù)和“貸款+外部直投”業(yè)務(wù)，牽頭制定重點(diǎn)領(lǐng)域全產(chǎn)業(yè)鏈融資支持方案，整合運用股權和債權、政策性和商業(yè)性融資，探索建立針對“卡脖子”領(lǐng)域的新型舉國體制的融資支持方案。

二是不斷完善金融支持科技創(chuàng )新的組織機構體系。鼓勵銀行保險機構完善專(zhuān)業(yè)機構設置，鼓勵在科技資源集聚地區規范發(fā)展科技支行，適當下放授信審批權限。鼓勵保險機構設立科技金融事業(yè)部或專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，推動(dòng)發(fā)揮中國集成電路共保體等機制作用。

三是持續豐富金融支持科技創(chuàng )新的產(chǎn)品服務(wù)體系。鼓勵銀行保險機構適應不同生命周期的科創(chuàng )企業(yè)需求，提供差異化金融服務(wù)。梳理科技型企業(yè)“白名單”，建立項目推薦機制，幫助金融機構與企業(yè)精準對接，提供全鏈條綜合金融服務(wù)。加快建立科技型企業(yè)政務(wù)信用信息共享平臺，幫助金融機構建立以企業(yè)創(chuàng )新能力為核心指標的評價(jià)體系。優(yōu)化、整合各部門(mén)出臺的科技金融支持政策，完善首臺（套）首批次保險補償機制，加大研發(fā)費用損失險、專(zhuān)利保險、海外侵權保險、數據知識產(chǎn)權保險等貼保力度。注重機構合理控制風(fēng)險，嚴格授信審批，避免“一哄而上”盲目擴張。

四是逐步健全金融支持科技創(chuàng )新的內部管理體系。推動(dòng)銀行保險機構提升專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，鼓勵銀行機構從長(cháng)期收益覆蓋長(cháng)期風(fēng)險的角度制定科技金融業(yè)務(wù)考核方案，明確小微科技企業(yè)不良貸款容忍度可較各項貸款不良率提高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。

五是基本形成金融支持科技創(chuàng )新的區域發(fā)展體系。

六是金融支持科技創(chuàng )新的外部支撐體系持續優(yōu)化。金融與科技、產(chǎn)業(yè)主管部門(mén)密切協(xié)作，促進(jìn)融資供需對接。完善多層次科技金融風(fēng)險分擔和補償機制，優(yōu)化地方科技金融環(huán)境。

（三）聚焦“雙碳”目標健全綠色金融體系

一是強化監管引領(lǐng)。注重指導銀行保險機構加快落實(shí)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》。推進(jìn)綠色金融體系建設，加強協(xié)同監管。將銀行保險機構綠色低碳轉型情況納入日常監管評價(jià)，督促地方轄區銀行保險機構健全體制和業(yè)務(wù)流程，指導行業(yè)協(xié)會(huì )開(kāi)展綠色金融實(shí)施情況評價(jià)。完善綠色金融外部激勵機制，協(xié)調政府盡快出臺綠色金融扶持政策，調動(dòng)轄內機構綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。完善氣候投融資政策體系，指導地方開(kāi)展綠色金融實(shí)踐探索。

二是加強數據監測和考核評價(jià)。組織銀行機構定期開(kāi)展綠色融資數據統計工作，加強對融資項目的碳減排量等環(huán)境效益的核算、監測和信息披露。指導銀行業(yè)協(xié)會(huì )開(kāi)展綠色銀行評價(jià)，組織修訂綠色金融實(shí)施情況關(guān)鍵指標和模板。按季度通報綠色金融發(fā)展情況。

三是豐富產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵銀行機構根據綠色低碳項目的融資和風(fēng)險管理需要，立足自身職能定位，開(kāi)發(fā)氣候友好型的綠色金融產(chǎn)品，提供多元化、差異化的金融服務(wù)。聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，支持金融機構發(fā)展排污權、碳排放權抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，落地“銀行+保險”的綠色建筑金融支持模式。支持綠色低碳循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展、傳統產(chǎn)業(yè)綠色轉型和綠色低碳技術(shù)的推廣應用。

四是強化風(fēng)險管理。加快銀行機構將環(huán)境、社會(huì )、治理要求納入全面風(fēng)險管理體系。堅決遏制高耗能、高排放、低水平項目盲目發(fā)展，在降碳的同時(shí)保障能源安全、產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈安全。積極應對氣候變化的相關(guān)金融風(fēng)險。

（四）聚焦薄弱環(huán)節加強普惠金融服務(wù)

一是優(yōu)化普惠金融支持政策。充分發(fā)揮政府性融資機構的作用，加大風(fēng)險補償資金池的補償力度，提高銀行向中小微企業(yè)貸款的積極性。爭取將普惠保險納入政府民生保障工程，在稅收減免、財政補貼、宣傳推廣等方面予以政策支持。持續優(yōu)化信貸結構，加大小微企業(yè)首貸、續貸、信用貸、中長(cháng)期貸款的投放力度。協(xié)同政府產(chǎn)業(yè)部門(mén)擴大金融服務(wù)對接范圍，建立重點(diǎn)領(lǐng)域白名單推送、信息共享的長(cháng)效機制。推動(dòng)北京市地方征信平臺更好發(fā)揮作用，強化數據歸集，探索信用信息應用新場(chǎng)景。

二是構建多層次供給格局。加快大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內部資源傾斜、差異化績(jì)效考核、盡職免責等專(zhuān)營(yíng)機制。鼓勵北京市法人銀行結合自身定位，強化普惠金融戰略導向，利用人緣、地緣優(yōu)勢，著(zhù)力服務(wù)北京地區小微、“三農”客戶(hù)。支持政策性銀行開(kāi)展普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域轉貸款業(yè)務(wù)合作。鼓勵保險公司開(kāi)展農業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務(wù)。

三是持續優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。鼓勵金融機構聚焦小微企業(yè)、涉農主體、個(gè)體工商戶(hù)等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，合理降低服務(wù)成本，觸達更多“長(cháng)尾客戶(hù)”。著(zhù)力并不斷優(yōu)化中小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)項資金政策，通過(guò)風(fēng)險補償資金池、政策性融資擔保等各項工具，推動(dòng)普惠金融服務(wù)增量擴面降價(jià)。

四是豐富融資增信手段。開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”，依托全國信用信息共享平臺開(kāi)展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強化融資場(chǎng)景應用。積極推進(jìn)農村信用信息體系建設。構建政府性融資擔保體系，設立國家融資擔?；?，建立農業(yè)信貸擔保體系。

五是完善政策制度。構建監管評價(jià)長(cháng)效機制，實(shí)施商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)和金融機構鄉村振興考核評估。從法律層面明確政府部門(mén)和市場(chǎng)機構促進(jìn)中小微企業(yè)融資、服務(wù)鄉村振興等職責，頒布實(shí)施融資擔保公司監督管理條例等行政法規。

（五）聚焦現實(shí)需求加快養老金融發(fā)展

改善養老金融供給，推動(dòng)金融機構開(kāi)發(fā)與疾病治療、康復護理相結合的養老金融產(chǎn)品，促進(jìn)“保險+醫養結合”發(fā)展，引導機構運用信貸、保險資金積極對接養老服務(wù)優(yōu)質(zhì)項目。強化監管引領(lǐng)，推動(dòng)養老金融試點(diǎn)業(yè)務(wù)有序發(fā)展，針對推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)堵點(diǎn)研究相關(guān)改進(jìn)措施，加強試點(diǎn)業(yè)務(wù)的數據統計分析，密切跟蹤監測風(fēng)險苗頭，守牢風(fēng)險底線(xiàn)。加強政策激勵，推動(dòng)北京市政府通過(guò)財政貼息、貸款風(fēng)險補償、擔保增信等政策工具，加大對金融支持養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策激勵和扶持。繼續將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險從試點(diǎn)轉成正常業(yè)務(wù)，穩步推進(jìn)商業(yè)養老金試點(diǎn)、養老理財和養老儲蓄試點(diǎn)，更好滿(mǎn)足人民群眾多樣化的養老保障需求。推動(dòng)稅延養老保險與個(gè)人養老金制度銜接，開(kāi)展人壽保險與長(cháng)期護理保險責任轉換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。同時(shí)，積極提供多層次的養老金融服務(wù)，持續加大金融支持養老服務(wù)業(yè)的力度，支持保險機構參與養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（六）聚焦效能和安全促進(jìn)數字金融發(fā)展

開(kāi)展銀行業(yè)、保險業(yè)數字化轉型監管評估，并將轉型成效納入科技監管評級體系。支持科技領(lǐng)先機構向中小機構進(jìn)行技術(shù)能力輸出，提升行業(yè)整體數字化水平。督促金融機構加快建設與數字化轉型相匹配的新型風(fēng)險控制體系，加強網(wǎng)絡(luò )安全、數據安全、科技外包等風(fēng)險管理。推進(jìn)監管數字化、智能化轉型，探索監管全流程線(xiàn)上化管理，提升監管工作的規范性和有效性。充分運用云計算、分布式儲存等新技術(shù)，全方位提升基礎設施支撐能力。大力培養、引進(jìn)數據分析與監管科技專(zhuān)業(yè)人才，提高數字化監管能力。

綜上所述，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章是中央金融工作會(huì )議的核心內容。我們認為，這“五篇大文章”是相互聯(lián)系、相輔相成，共同服務(wù)國家重大戰略的整體。其中，科技金融、綠色金融代表了科創(chuàng )興國、綠色發(fā)展的戰略方向，指明了金融機構未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)以及金融資源應當傾斜的領(lǐng)域；普惠金融、養老金融點(diǎn)明了目前金融支持實(shí)體的薄弱環(huán)節，圈定了金融機構需要補短板的領(lǐng)域，是金融業(yè)服務(wù)民生、提升人民認可度的重要抓手；數字金融將數據要素明確為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心要素，明確了金融業(yè)通過(guò)數字化轉型實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展的路徑。與其他金融領(lǐng)域相比，資本市場(chǎng)體量不算大，但在功能上有其獨特性，在做好“五篇大文章”中可以發(fā)揮重要作用。

（信息來(lái)源：中國經(jīng)濟時(shí)報）