一、目前我國征信系統建設情況如何?

為推動(dòng)社會(huì )信用體系建設，防范和化解金融風(fēng)險，人民銀行按照黨中央、國務(wù)院的部署，積極組織金融機構建設征信系統。2006年，全國集中統一的企業(yè)和個(gè)人征信系統正式上線(xiàn)。中國人民銀行征信中心具體負責建設、運行和維護征信系統。

征信系統(即金融信用信息基礎數據庫)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎設施，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、幫助公眾節約融資成本、創(chuàng )造融資機會(huì )、提升社會(huì )信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。信用報告已成為反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟身份證”。目前，個(gè)人和企業(yè)征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢(xún)量分別達到17.6億次和1.1億次。

征信系統上線(xiàn)運行以來(lái)，為不斷提高征信服務(wù)能力，征信系統軟硬件優(yōu)化升級工作持續進(jìn)行，確保了征信系統的安全穩定運行。近年來(lái)，我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了更高要求，金融科技的發(fā)展也進(jìn)一步為提升征信系統服務(wù)水平提供了技術(shù)支撐。為更好地滿(mǎn)足金融機構和社會(huì )各界的征信需求，征信中心適時(shí)啟動(dòng)了新一輪的系統升級優(yōu)化工作，即各界所說(shuō)的二代征信系統建設工作。

二、目前征信系統升級優(yōu)化進(jìn)展情況如何?金融機構和社會(huì )公眾查詢(xún)的信用報告是哪個(gè)版本?

目前征信系統升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當中，并無(wú)明確的上線(xiàn)時(shí)間表。金融機構和社會(huì )公眾查詢(xún)的信用報告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報告。

三、優(yōu)化升級后的征信系統有哪些變化?

此次征信系統的優(yōu)化升級，重點(diǎn)是提升系統性能、優(yōu)化信用報告內容和展示、改進(jìn)產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統管理等，努力提高運行和服務(wù)效率，為金融機構、社會(huì )公眾等提供更好的征信服務(wù)。

四、優(yōu)化后的信用報告有哪些改進(jìn)?

征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調整。擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔保、法人為個(gè)人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

五、新版信用報告對個(gè)人經(jīng)濟生活會(huì )產(chǎn)生什么影響?

僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類(lèi)沒(méi)有大的變化，因此，對個(gè)人經(jīng)濟生活的影響不會(huì )發(fā)生太大變化。

六、征信系統采集個(gè)人水費、電費和話(huà)費等公用事業(yè)繳費信息嗎?

目前，征信系統尚未采集個(gè)人水費、電費繳費信息。

征信中心自2006年開(kāi)始探索采集反映個(gè)人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，目的是擴大征信系統的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個(gè)人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個(gè)月以上的信息。在嚴把數據質(zhì)量關(guān)的前提下，此類(lèi)信息采集工作在各地謹慎推進(jìn)。

根據國際實(shí)踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒(méi)有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒(méi)有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業(yè)繳費信息的展示格式，但在實(shí)際采集時(shí)，征信中心將與相關(guān)數據源單位協(xié)商，并將嚴格落實(shí)《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個(gè)人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時(shí)，征信中心將嚴把數據質(zhì)量關(guān)，只有在確保數據質(zhì)量和安全的情況下，才會(huì )切實(shí)將數據采集入庫并對外提供查詢(xún)。

七、為什么要考慮采集“共同借款”信息?

所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。根據國際征信實(shí)踐，共同借款信息會(huì )同時(shí)展示在每個(gè)借款人的信用報告中，金融機構在評估借款人信用風(fēng)險時(shí)會(huì )把共同借款信息考慮在內。

按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規定，“負有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個(gè)借款人的信用報告中，真實(shí)、準確反映借款人的信用狀況。

征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著(zhù)“尊重事實(shí)”原則，將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報告中，如實(shí)反映借款人負債情況。如后續借款主體發(fā)生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時(shí)更新信息，客觀(guān)記錄實(shí)際情況。

八、新版個(gè)人信用報告中為什么設計展示“5年還款記錄”?

新版個(gè)人信用報告設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態(tài)、逾期金額)，現行個(gè)人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個(gè)人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。

九、征信系統如何保障信息主體的合法權益?

征信中心嚴格遵守《征信業(yè)管理條例》的規定，依法依規開(kāi)展征信活動(dòng)，切實(shí)維護信息主體知情權、同意權、異議權等合法權益，嚴格保障信息安全。

一是切實(shí)維護信息主體同意權。嚴格遵守報送數據授權和查詢(xún)數據授權制度，督促金融機構履行授權義務(wù)，合規報數和查詢(xún)。嚴格規范機構用戶(hù)查詢(xún)行為，加強對違規查詢(xún)的監測力度，及時(shí)發(fā)現違規查詢(xún)行為并采取措施制止。

二是切實(shí)維護信息主體知情權。信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告。征信中心通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、現場(chǎng)柜臺、自助查詢(xún)機等多種方式提供查詢(xún)服務(wù)，引導公眾關(guān)心自己的信用記錄、規范信用行為。征信系統正式對外提供服務(wù)以來(lái)，個(gè)人信用報告本人查詢(xún)量逐年上漲，2018年查詢(xún)量達到9688.3萬(wàn)次。

三是切實(shí)維護信息主體的異議權和更正權。征信中心會(huì )同金融機構認真開(kāi)展異議處理工作，不斷提高異議處理效率，確保信息主體得到及時(shí)、專(zhuān)業(yè)的異議處理和信息更正服務(wù)。2018年，共受理個(gè)人異議申請4.1萬(wàn)筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

四是切實(shí)維護信息主體重建信用記錄權。征信系統建立信用信息修復機制，對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年期限后從信用報告中刪除。

五是切實(shí)保障信息主體信息安全。征信中心高度重視征信信息安全工作，不斷健全信息安全管理體系，多維度全方位提升安防水平，確保征信系統常年安全穩定運行，嚴防信息泄露風(fēng)險，保障信息安全。

六是持續加大征信宣傳教育力度。征信中心積極開(kāi)展征信宣傳工作，運用多種宣傳載體和途徑，宣傳征信知識，不斷提升公眾對征信的了解程度。未來(lái)，待新版信用報告正式使用后，征信中心將進(jìn)一步做好宣傳工作，提醒信息主體關(guān)注自身信用狀況、維護自身合法權益。

十、個(gè)人如何保護自己的信用記錄安全?

征信中心提醒您，要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復印件應注明用途;保管好個(gè)人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機構;在公共網(wǎng)絡(luò )查詢(xún)、保存信用報告后要及時(shí)刪除。