1月11日人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》?！墩餍艠I(yè)管理條例》頒布實(shí)施以來(lái)，我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數字征信時(shí)代，征信新的業(yè)態(tài)不斷涌現，但由于缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規則，導致征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問(wèn)題不斷出現。為提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，保護信息主體合法權益，推動(dòng)信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規使用，人民銀行依據《征信業(yè)管理條例》并結合征信業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，起草了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）。
（一）堅持征信為民的工作理念。充分保障信息主體在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中的知情權、同意權、異議權、投訴權等各項合法權益，滿(mǎn)足人民群眾對高質(zhì)量征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求，防范個(gè)人和企業(yè)信用信息濫采濫用，保障征信信息安全，防止信息泄露。（二）兼顧信息安全和信息合規使用。在做好信息主體權益保護的前提下，促進(jìn)征信業(yè)規范發(fā)展，明確信息提供者、征信機構、信息使用者各方的義務(wù)，鼓勵征信機構在安全規范的前提下，提供多樣化征信產(chǎn)品和服務(wù)，增加征信有效供給。（三）與現行法律法規相銜接。充分吸收《民法典》、《網(wǎng)絡(luò )安全法》、《消費者權益保護法》等現行法律法規有關(guān)個(gè)人信息保護的內容，充分考慮與《個(gè)人信息保護法（草案）》的銜接工作，吸收相關(guān)立法原則和精神，細化個(gè)人信息保護力度。一是對信用信息和征信業(yè)務(wù)做了明確規定。使征信監管有法可依。將為金融經(jīng)濟活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息界定為信用信息，其信息服務(wù)活動(dòng)為征信活動(dòng)。當前實(shí)踐中，利用該信息對個(gè)人或企業(yè)作出的畫(huà)像、評價(jià)等業(yè)務(wù)界定為征信業(yè)務(wù)，屬于《辦法》的約束范圍。二是從保護個(gè)人和企業(yè)合法權益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規定。要求征信機構采集信息遵循 “最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應當告知采集的目的、信息來(lái)源和信息范圍等，采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應當取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀(guān)性原則，不得篡改原始數據。三是規范信用信息的使用，保障用于合法目的。要求信息使用者使用個(gè)人信用信息應當用于合法、正當目的，不得濫用；征信機構提供信用信息查詢(xún)、信用評價(jià)、信用評級、反欺詐服務(wù)等不同種類(lèi)征信業(yè)務(wù)時(shí)，應當遵循相應的業(yè)務(wù)規則。四是對信用信息安全和跨境流動(dòng)進(jìn)行了規定。從內控制度、軟硬件設備、人員管理等方面要求征信機構做好信息安全工作，建立應急和報告制度。向境外提供企業(yè)信用信息查詢(xún)服務(wù)的，應當確保信用信息用于跨境貿易、融資等合理用途，并采取單筆查詢(xún)的方式提供。人民銀行自2016年即開(kāi)展了《辦法》的調研起草工作，成立專(zhuān)門(mén)起草工作組，先后到多家征信機構、金融機構進(jìn)行現場(chǎng)調研，了解征信業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體操作流程，借鑒參考國外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗，廣泛征求和聽(tīng)取相關(guān)部委、外部專(zhuān)家、征信機構、金融機構、人民銀行分支機構的意見(jiàn)和建議。各方普遍認為，征信進(jìn)入新時(shí)代，面臨新挑戰，出臺《辦法》十分必要，并且時(shí)機已經(jīng)成熟，建議加強對信用信息的采集、加工、對外提供等各個(gè)環(huán)節進(jìn)行監管，保護信息主體合法權益、增加征信有效供給，實(shí)現征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。
《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》
第一條 為規范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，根據《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國中國人民銀行法》《征信業(yè)管理條例》等法律法規，制定本辦法。
第二條 在中華人民共和國境內，對個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統稱(chēng)企業(yè)）開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，適用本辦法。在中華人民共和國境外，對中華人民共和國居民（自然人和法人）開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，也適用本辦法。第三條 本辦法所稱(chēng)信用信息，是指為金融經(jīng)濟活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類(lèi)信息。包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價(jià)類(lèi)信息。第四條 從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應當依法保護信息主體合法權益，保障信息安全，防范信用信息泄露和濫用。從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應當遵循獨立、客觀(guān)、公正的原則，不得作出有違社會(huì )公序良俗的歧視性安排，不得借助優(yōu)勢地位提供排他性服務(wù)。第五條 征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。（二）以向被采集的個(gè)人或企業(yè)收費的方式；第七條 征信機構采集信用信息的，應當對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準確和可持續。第八條 征信機構應當與信息提供者明確各自在數據更正、異議處理、信息安全等方面的權利義務(wù)。第九條 征信機構經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應當制定采集個(gè)人信用信息方案，并就采集的數據項、與信用的相關(guān)度、信息主體權益保護等事項向中國人民銀行報備。第十條 征信機構采集個(gè)人信用信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來(lái)源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項。第十一條 征信機構通過(guò)信息提供者取得個(gè)人同意的，信息提供者應當明確告知信息主體征信機構的名稱(chēng)。第十二條 征信機構采集非公開(kāi)的企業(yè)信用信息，應當采取適當的方式取得企業(yè)的同意。第十三條 征信機構采集企業(yè)董事、監事、高管人員與履行職務(wù)有關(guān)的信用信息，不作為個(gè)人信用信息。第十四條 征信機構整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀(guān)性原則，不得篡改原始數據。第十五條 征信機構在整理、保存、加工信用信息過(guò)程中發(fā)現信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應當及時(shí)通知信息提供者更正；如屬于內部處理錯誤的，應當及時(shí)更正，并完善內部處理流程。第十六條 征信機構采集的個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起5年。不良信用信息到期的，征信機構應當刪除，作為樣本數據的，應當進(jìn)行去標識化處理，移入非生產(chǎn)數據庫保存，確保個(gè)人信用信息不被直接或間接識別。第十七條 鼓勵征信機構將個(gè)人的身份標識信息與其他信用信息分開(kāi)保存，實(shí)行物理隔離。第十八條 征信機構應當采取適當的措施，對信息使用者的身份、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。征信機構應當對通過(guò)網(wǎng)絡(luò )形式接入征信系統的信息使用者的網(wǎng)絡(luò )和系統安全、合規性管理措施進(jìn)行必要的審查，對查詢(xún)行為進(jìn)行監測，發(fā)現違規行為，及時(shí)停止服務(wù)。第十九條 征信機構應當對信息使用者進(jìn)行必要的審查，保障信息使用者查詢(xún)個(gè)人信息時(shí)獲取信息主體同意、按照約定用途使用。第二十條 信息使用者使用征信機構提供的信用信息，應當用于合法、正當的目的，不得濫用。信息使用者使用個(gè)人信用信息應當有明確、具體的目的，按照與信息主體約定的用途使用，超出約定用途的，應當另行取得同意。第二十一條 信息主體可以向征信機構查詢(xún)自身的信用信息，征信機構未采集信息主體的信息的，應當明確告知，已采集信息主體的信息的，應當向信息主體提供采集的信息內容。第二十二條 征信機構應當通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、委托其他機構等多種方式為個(gè)人信息主體提供每年兩次免費信用報告查詢(xún)服務(wù)。征信機構委托其他機構向信息主體提供免費信用報告查詢(xún)服務(wù)的，應當對被委托機構資質(zhì)、服務(wù)能力、安全保障設施、合規性要求進(jìn)行審核，并對被委托機構的查詢(xún)行為、泄露行為承擔連帶責任。個(gè)人信息主體有權向征信機構要求提供完整的信用報告。征信機構向個(gè)人提供信用報告的內容不得少于向信息使用者提供的信用報告內容。第二十三條 征信機構不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。第二十四條 征信機構提供信用報告等信用信息查詢(xún)產(chǎn)品服務(wù)的，應當客觀(guān)展示查詢(xún)的信用信息內容，并對查詢(xún)的信用信息內容及專(zhuān)業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明。征信機構提供信用報告產(chǎn)品的，報告內容應當包括信息使用者的查詢(xún)記錄、異議標注、信息主體聲明等。第二十五條 征信機構提供畫(huà)像、評分、評級等評價(jià)類(lèi)產(chǎn)品服務(wù)的，應當建立評價(jià)標準，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評價(jià)標準。征信機構提供個(gè)人信用評價(jià)服務(wù)的，評價(jià)使用的所有數據應當在向信息主體提供的信用報告中展示。征信機構應當對外披露個(gè)人信用評價(jià)類(lèi)產(chǎn)品所采用的評分方法和模型，披露程度以反映評價(jià)可信性為限。征信機構提供企業(yè)主體或債項信用評級服務(wù)的，應當遵守信用評級業(yè)務(wù)的相關(guān)管理規定。第二十六條 征信機構提供反欺詐產(chǎn)品服務(wù)的，應當建立欺詐信用信息的認定標準。第二十七條 征信機構提供信用信息查詢(xún)、信用評價(jià)、反欺詐服務(wù)，應當向中國人民銀行或其省會(huì )（首府）城市中心支行以上分支機構（以下統稱(chēng)分支機構）報備下列事項：（二）信用評價(jià)類(lèi)服務(wù)的主要維度要素、評價(jià)含義、評價(jià)的應用場(chǎng)景以及對信息主體權益的保護；（三）反欺詐服務(wù)的數據來(lái)源、欺詐信用信息認定標準、主要服務(wù)場(chǎng)景。第二十八條 征信機構不得提供以下征信服務(wù)和產(chǎn)品：（一）對信用評價(jià)結果進(jìn)行承諾；（二）使用對評價(jià)結果有暗示性的內容、借用政府部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì )的名義進(jìn)行市場(chǎng)推廣；（三）以脅迫、欺騙、誘導的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；（四）對征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；（五）其他影響征信業(yè)務(wù)客觀(guān)公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。第二十九條 征信機構應當制定涉及所有業(yè)務(wù)活動(dòng)和設備設施的安全管理制度，采取有效保護措施，保證信用信息的安全。第三十條 個(gè)人征信機構、保存或處理50萬(wàn)戶(hù)以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機構，應當符合以下要求：（一）系統測評為國家信用信息安全等級保護三級或三級以上；（二）設立信息安全負責人，由公司章程規定的高級管理人員擔任；（三）設立專(zhuān)職部門(mén)，負責管理信息安全工作，定期檢查有關(guān)業(yè)務(wù)及征信系統的安全管理制度及措施執行情況。第三十一條 征信機構應當保障征信系統運行設施設備、安全控制設施設備以及APP等移動(dòng)互聯(lián)終端的安全，做好征信系統日常運維管理，保障系統物理安全、網(wǎng)絡(luò )安全、主機安全、應用安全及數據安全和客戶(hù)端安全，防止數據丟失、破壞，防范對征信系統的非法入侵。第三十二條 征信機構應當從人員錄用、人員離崗、人員考核、安全意識教育和培訓、外部人員訪(fǎng)問(wèn)管理等方面做好人員安全管理。第三十三條 征信機構應當嚴格限定查詢(xún)、獲取信用信息的工作人員的權限和范圍。征信機構應當建立工作人員查詢(xún)、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢(xún)、獲取信用信息的時(shí)間、方式、內容及用途。第三十四條 征信機構應當建立應急處置制度，發(fā)生或者有可能發(fā)生重大信用信息泄露等事件時(shí)，應當立即采取必要措施降低危害，并向中國人民銀行及其屬地分支機構報告。第三十五條 征信機構在中國境內開(kāi)展征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，生產(chǎn)數據庫、備份數據庫應設在中國境內。第三十六條 征信機構向境外提供個(gè)人信用信息，應當符合國家法律法規的規定。征信機構向境外提供企業(yè)信用信息查詢(xún)服務(wù)，應當審查信息使用者的身份、用途，確保信用信息用于跨境貿易、融資等合理的用途，并采取單筆查詢(xún)的方式提供。征信機構不得將某一區域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。征信機構向境外提供企業(yè)信用信息的，應當向中國人民銀行備案。第三十七條 征信機構與境外征信機構合作的，應當在合作協(xié)議簽署后向中國人民銀行備案。第三十八條 征信機構應當將下列事項向社會(huì )公開(kāi)，接受社會(huì )監督：（六）中國人民銀行認為需要公開(kāi)的其他事項。第三十九條 中國人民銀行及其分支機構可以對征信機構的下列事項進(jìn)行監督檢查：（一）制度建設，包括各項制度和相關(guān)規程的齊備性、合規性和可操作性等；（二）合規經(jīng)營(yíng)情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶(hù)管理、其他事項合規性等；（三）業(yè)務(wù)狀況，包括信用信息覆蓋范圍、信用信息類(lèi)型、信用產(chǎn)品、服務(wù)對象等；（四）報告和報表報送情況，包括年度報告、報表填報、業(yè)務(wù)報備等；（五）應急處理情況，包括突發(fā)事件、輿情應對等；（六）組織機構設置情況，包括公司架構與部門(mén)設置、高管團隊、人員配備等；（七）技術(shù)支持及安全情況，包括IT制度、安全管理、系統開(kāi)發(fā)等；（八）與征信業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的其他事項。第四十條 征信機構違反本辦法第六條、第十六條、第二十八條規定的，中國人民銀行及其分支機構按照《征信業(yè)管理條例》第三十八條進(jìn)行處罰。第四十一條 征信機構違反第二十七條、第三十條、第三十六條、第三十八條規定的，由中國人民銀行及其分支機構責令改正；情節嚴重的，對單位處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款。第四十二條 金融信用信息基礎數據庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機構向金融信用信息基礎數據庫報送或者查詢(xún)信用信息參照本辦法執行。第四十三條 與征信機構合作，為金融經(jīng)濟活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者，應當在簽署合作協(xié)議后向中國人民銀行或其副省級城市中心支行以上分支機構報備。第四十四條 以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復”等名義對外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。
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