一、僅僅用了5年時(shí)間，普惠金融這一名詞變得家喻戶(hù)曉。

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》。2016年，人民銀行代表中國擔任GPFI輪值主席國，將數字普惠金融列為一項重要議題，牽頭推動(dòng)出臺《G20數字普惠金融高級原則》，這是國際社會(huì )首次在該領(lǐng)域推出高級別指引性文件，為各國推動(dòng)數字普惠金融發(fā)展提供了借鑒和參照。

黨的十九屆五中全會(huì )指出，構建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。這對普惠金融發(fā)展提出了更高要求?！笆奈濉逼陂g，中國普惠金融之路應如何走？《建議》提出的要求應如何有效實(shí)施？來(lái)聽(tīng)聽(tīng)業(yè)界人士怎么說(shuō)。

二、“最后一公里”緣何顯得格外長(cháng)？

截至目前，普惠金融取得了令人矚目的成效，但也必須看到，普惠金融服務(wù)的“最后一公里”，還面臨難點(diǎn)、痛點(diǎn)和堵點(diǎn)。

“我的老家是產(chǎn)糧大縣。今年9月，我專(zhuān)門(mén)回了趟老家，走家串戶(hù)，和老鄉進(jìn)行交流、座談，也到田間地頭、養殖場(chǎng)和老鄉進(jìn)行了現場(chǎng)交流，還走訪(fǎng)了當地的基層金融機構和地方領(lǐng)導干部、金融監管部門(mén)?！?span style="padding: 0; border: 0">11月12日，在由全國黨媒信息公共平臺與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室和中國銀行保險報共同主辦的第三屆中國普惠金融創(chuàng )新發(fā)展峰會(huì )上，國務(wù)院參事、中國銀保監會(huì )原副主席王兆星這樣表示。在他看來(lái)，總體來(lái)說(shuō)，大家對普惠金融助力“三農”高度重視，也取得了很大成就，但現實(shí)的問(wèn)題同樣不少。

王兆星發(fā)現，一方面，大多數的種植、養殖農戶(hù)感到仍然資金緊張，融資困難；另一方面，當地的基層銀行業(yè)金融機構卻有資金貸不出去，這使得農戶(hù)貸款難與銀行難貸款并存、農戶(hù)想要貸與銀行不敢貸并存。

“在下一步大力發(fā)展普惠金融+深化改革的過(guò)程中，我認為，關(guān)鍵一點(diǎn)是銀行要解決它的風(fēng)控問(wèn)題，普惠金融不是慈善金融，要在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續的前提下，使那些弱勢群體獲得金融服務(wù)的支持。一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是銀行要利用風(fēng)控的技術(shù)、工具、手段，來(lái)解決信息不充分、不對稱(chēng)的問(wèn)題?！蓖跽仔沁@樣說(shuō)。同時(shí)，他提出，要解決銀行內部的績(jì)效考核激勵、評價(jià)、獎懲、問(wèn)責體系，為普惠金融對象提供更好的金融服務(wù)。

“另外，農民、農戶(hù)和種植戶(hù)也要提高自己的集約化、專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化水平，提升自己抵御自然災害、抵御市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險能力。這方面，保險也需要發(fā)揮重要作用。地方政府也應為銀行進(jìn)行更好的風(fēng)控，為小微企業(yè)、農民獲得貸款提供更多支持與便利?！蓖跽仔沁@樣建議。

王兆星還建議，金融監管部門(mén)應督促基層銀行金融機構回歸本原、專(zhuān)注主業(yè)，更好地為實(shí)體經(jīng)濟，為種植戶(hù)、農戶(hù)、小微企業(yè)服務(wù)，聚焦融資難點(diǎn)，實(shí)現支持、指導當地金融機構在風(fēng)險可控的情況下更好地加大普惠金融的發(fā)展。

三、擁抱市場(chǎng)，持續優(yōu)化社會(huì )信用體系

“普惠金融這個(gè)概念剛提出的時(shí)候，有好多人打電話(huà)問(wèn)我什么是普惠金融，這個(gè)概念在教科書(shū)里并沒(méi)有。經(jīng)過(guò)這么多年的學(xué)習和探討，普惠金融已深入人心，也已成為金融體系的一個(gè)不可或缺的部分?！痹趪医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室理事長(cháng)、中國社會(huì )科學(xué)院學(xué)部委員李揚看來(lái)，普惠金融在過(guò)去5年中取得的成績(jì)可以概括為4個(gè)方面，即普惠金融的體系更加健全了，覆蓋面繼續擴大，產(chǎn)品和服務(wù)手段多樣化，消費者素質(zhì)提升。

李揚同時(shí)表示，處于發(fā)展進(jìn)行時(shí)中的普惠金融，其在中國的實(shí)踐，還需要以進(jìn)一步的改革來(lái)完成。為此，李揚提出4條建議。

第一，完善金融服務(wù)體系和傳導機制，要繼續深化中小銀行的改革，進(jìn)一步發(fā)揮政策銀行的作用，充分利用資本市場(chǎng)推動(dòng)權益類(lèi)融資機制的形成。

第二，信息共享，持續優(yōu)化社會(huì )信用體系。體系內、制度內的機構，應當和互聯(lián)網(wǎng)公司密切合作，整合資源。

第三，金融科技賦能，提升普惠金融服務(wù)效率。

第四，加強普惠金融教育。

四、老年人的普惠金融服務(wù)要加快跟上

在中國人民銀行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優(yōu)平看來(lái)，“十四五”期間進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融和數字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，有5個(gè)關(guān)注角度，需要引起重視。

一是堅持以人民為中心，普惠民生。發(fā)展普惠金融始終要做到金融為民，普惠民生，使人人都能共享金融改革發(fā)展的成果。特別是在數字普惠金融發(fā)展過(guò)程中，要盡量降低“數字?zhù)櫆稀睂呥h地區群體、老年群體帶來(lái)的不利影響，發(fā)展完善線(xiàn)上+線(xiàn)下相結合的普惠金融服務(wù)。

二是提升金融科技水平，增強金融普惠性。在“十四五”期間，應進(jìn)一步完善監管制度和監管手段，在將金融科技創(chuàng )新納入監管體系的同時(shí)，鼓勵和引導金融科技創(chuàng )新，以進(jìn)一步提升金融機構服務(wù)下沉的能力和效率。

三是加強對重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，促進(jìn)形成“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。金融機構在“十四五”期間應進(jìn)一步優(yōu)化資金投向結構，加大對消費升級，以及產(chǎn)業(yè)鏈升級、科技創(chuàng )新、綠色發(fā)展、鄉村振興和新型城鎮化等領(lǐng)域投資的支持力度。

四是持續創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強普惠金融服務(wù)能力。創(chuàng )新必須要堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的原則，當前我們的普惠金融服務(wù)與人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟需求還有脫節的地方，如信貸產(chǎn)品同質(zhì)性還比較強、一些線(xiàn)下服務(wù)的滿(mǎn)意度還不高等，創(chuàng )新的適當性和針對性需要進(jìn)一步提升。

五是創(chuàng )新發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)，積極應對人口老齡化挑戰。“據世界衛生組織預測，到2050年，我國或成為世界上老齡化最嚴重的國家之一。金融機構要加大養老金融產(chǎn)品的設計、研發(fā)、推廣工作，提高老年金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的易操作性、安全性，服務(wù)好老年群體創(chuàng )業(yè)就業(yè)的‘銀發(fā)經(jīng)濟’需求，為養老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和養老服務(wù)體系提供金融支持?！币鼉?yōu)平這樣說(shuō)。

文章來(lái)源：

五年規劃收官之年（中國民政報）