努力緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題

　　中國銀保監會(huì )黨委委員、副主席 祝樹(shù)民

　　黨中央、國務(wù)院歷來(lái)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作。習近平總書(shū)記多次就解決民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題作出重要指示。1月4日，李克強總理親赴中國銀保監會(huì )和商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察和專(zhuān)題部署，提出要發(fā)展壯大普惠金融，以更大力度支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。銀保監會(huì )認真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，聚焦小微企業(yè)融資的突出問(wèn)題，督促銀行業(yè)金融機構切實(shí)加大服務(wù)力度，取得了初步成效。

　　多措并舉，提升能力與動(dòng)力

　　抓專(zhuān)業(yè)機制建設，練好金融服務(wù)“內功”。指導銀行業(yè)金融機構建立和完善小微企業(yè)金融服務(wù)的利率風(fēng)險定價(jià)、獨立核算、審批、激勵約束、人員培訓和違約信息通報等“六項機制”。自2017年起，按照國務(wù)院部署，指導大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，做實(shí)組織體系、政策制度、管理技術(shù)、資源供給、產(chǎn)品服務(wù)等“五專(zhuān)”機制。在監管引導下，許多銀行開(kāi)展了行之有效的探索：在發(fā)展戰略中將小微企業(yè)列為重點(diǎn)板塊；立足小微企業(yè)融資需求和特點(diǎn)改進(jìn)授信審批流程和評價(jià)模型；為小微業(yè)務(wù)實(shí)施優(yōu)惠的內部資金轉移定價(jià)，安排專(zhuān)項經(jīng)費，設置單獨績(jì)效考核指標并增加權重；明確不良貸款內部容忍標準，制定授信盡職免責實(shí)施細則。

　　抓供給側改革，豐富金融資源投放。建立健全多層次、廣覆蓋的小微金融機構體系。截至2018年末，大型銀行在總行和所有一級分行成立了普惠金融事業(yè)部，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、技術(shù)優(yōu)勢下沉服務(wù)。股份制銀行共設立5147個(gè)小微支行、社區支行。大多數銀行設立了小微業(yè)務(wù)專(zhuān)門(mén)部門(mén)或專(zhuān)營(yíng)機構。地方性銀行普遍能堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的定位，重點(diǎn)向社區、縣域和鄉鎮延伸服務(wù)觸角。不斷創(chuàng )新產(chǎn)品、技術(shù)、模式。針對小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)和“缺信息、缺信用”的弱點(diǎn)，在數據挖掘、信用評價(jià)、擔保方式、貸款周轉等方面開(kāi)展創(chuàng )新，特別是在解決銀企信息不對稱(chēng)上取得了突破。以工商銀行、建設銀行等為代表的一些銀行借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，整合行內數據和稅收、工商、電力等信息資源，研發(fā)了全流程線(xiàn)上操作、系統自動(dòng)識別風(fēng)險、評分審批的貸款產(chǎn)品。浙江泰隆銀行、臺州銀行等地方性銀行堅持服務(wù)小微的定位，將“跑數”的數字化信息和“跑街”的社會(huì )化信息相結合，創(chuàng )新完善社區化的小微金融模式。浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)智能化的風(fēng)控體系和數據“畫(huà)像”，批量發(fā)放小額信用貸款，有力拓展了對小微市場(chǎng)主體的服務(wù)覆蓋面。

　　抓多方聯(lián)動(dòng)，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。推動(dòng)相關(guān)部門(mén)完善落實(shí)普惠金融定向降準、小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅等優(yōu)惠政策，加大對銀行服務(wù)小微企業(yè)的激勵力度。聯(lián)合稅務(wù)總局、市場(chǎng)監管總局開(kāi)展“銀稅互動(dòng)”和“銀商合作”，指導銀行利用企業(yè)納稅信息、工商年檢、行政處罰等外部信息，提高獲客、授信和風(fēng)險管理效率。推動(dòng)完善風(fēng)險分擔機制，鼓勵開(kāi)展銀行保險合作，試點(diǎn)推廣信用保險、小額貸款保證保險等業(yè)務(wù)。配合財政部設立國家融資擔?；?，推動(dòng)地方完善政府性融資擔保體系、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，為小微金融帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。

　　抓監管督導，提高金融服務(wù)可獲得性。堅持以信貸投放為抓手，強化監管考核，穩步提升銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸總量。自2018年起，進(jìn)一步將考核重點(diǎn)聚焦到單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款，著(zhù)力加強對小額分散、融資能力較弱、融資滿(mǎn)足度不高的小微企業(yè)的融資供給。堅持量?jì)r(jià)平衡，引導銀行精準核算成本收益，合理確定小微企業(yè)貸款利率目標，完善貸款成本管理的長(cháng)效機制。嚴格規范服務(wù)收費，免除貸款不必要的附加成本。通過(guò)銀行信貸供給側增量控價(jià)的“雙管齊下”，使更多小微企業(yè)擺脫對高利率社會(huì )融資的依賴(lài)，進(jìn)而帶動(dòng)整體融資成本下降。

　　量增價(jià)降，取得階段性成果

　　信貸供給進(jìn)一步優(yōu)化，融資難有所緩解。銀行信貸資源進(jìn)一步向小微企業(yè)傾斜。截至2018年末，全國小微企業(yè)貸款余額33.49萬(wàn)億元，占各項貸款余額的23.81%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額9.36萬(wàn)億元，比年初增長(cháng)21.79%，比各項貸款增速高9.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶(hù)數1723.23萬(wàn)戶(hù)，比年初增加455.07萬(wàn)戶(hù)，實(shí)現了此類(lèi)貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶(hù)數不低于上年水平的“兩增”目標。通過(guò)“銀稅互動(dòng)”信貸產(chǎn)品發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額2799.89億元，其中信用貸款余額1160.94億元，較一季度末增長(cháng)98.02%，有力支持了小微企業(yè)“以稅促信、以信申貸”。銀行業(yè)和保險業(yè)在小微企業(yè)融資增信方面的合作不斷深化。2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬(wàn)家小微企業(yè)獲得銀行貸款867.73億元。

　　降利率工作扎實(shí)見(jiàn)效，推動(dòng)減輕融資成本壓力。2018年四季度，銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)；6家大型銀行發(fā)揮“頭雁效應”，主動(dòng)對小微企業(yè)讓利，四季度此類(lèi)貸款平均利率較一季度下降1.11個(gè)百分點(diǎn)。續貸政策落實(shí)力度不斷加大，截至2018年末，小微企業(yè)續貸余額1.2萬(wàn)億元，較一季度增長(cháng)20.93%。越來(lái)越多正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)實(shí)現貸款續期“無(wú)縫銜接”，節省了大量的“過(guò)橋”成本。

　　融資服務(wù)效率和質(zhì)量提升，融資堵點(diǎn)痛點(diǎn)得到清除。新技術(shù)、新模式的運用有效壓縮了小微企業(yè)獲得融資的時(shí)間。“信貸工廠(chǎng)”模式整合精簡(jiǎn)授信步驟，將審批時(shí)間從2至3個(gè)月縮短至5至7個(gè)工作日。貸款“年審制”、循環(huán)授信等模式顯著(zhù)提升了企業(yè)用款效率。數據化風(fēng)控模式通過(guò)全程系統自動(dòng)處理實(shí)現了“3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工介入”。手機銀行“一站式”提供企業(yè)授信額度試算、預約辦貸、提款申請、支用還款等功能。配合試點(diǎn)取消企業(yè)開(kāi)戶(hù)許可工作，許多銀行推廣開(kāi)戶(hù)限時(shí)承諾服務(wù)，小微企業(yè)在辦理工商登記的同時(shí)即可預約銀行開(kāi)戶(hù)，用時(shí)平均壓縮48%以上。

　　深化改革，推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展

　　解決小微企業(yè)融資難、融資貴是一項復雜的系統工程。中央經(jīng)濟工作會(huì )議指出，當前我國經(jīng)濟運行穩中有變，變中有憂(yōu)，發(fā)展的外部環(huán)境更嚴峻，不確定性更凸顯。在此大背景下，小微企業(yè)融資面臨著(zhù)多重矛盾。銀保監會(huì )將以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，進(jìn)一步完善監管政策，加強督導考核，豐富支持手段，優(yōu)化外部環(huán)境，推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

　　強化逆周期調節的監管措施。牢牢抓住信貸投放重點(diǎn)，確保實(shí)現“兩增”目標。堅持小微金融的普惠本色，在增加信貸供給的基礎上，保持融資成本處于合理水平。完善差異化監管政策：研究?jì)?yōu)化監管指標，提高小微企業(yè)貸款享受風(fēng)險資本優(yōu)惠權重的單戶(hù)額度上限；將小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬到不高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)；進(jìn)一步完善盡職免責的監管指導意見(jiàn)；細化監管考核，鼓勵加大小微企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)力度。

　　督促銀行把握有利的政策窗口，完善內部機制，鼓勵基層敢貸、愿貸。做實(shí)對小微金融業(yè)務(wù)的內部轉移定價(jià)、績(jì)效考核傾斜、專(zhuān)項費用、人才培養等激勵措施。充分把握貨幣、稅收等政策利好，通過(guò)完善利率管理、統計核算、信貸計劃等機制，將政策釋放的信貸資源和價(jià)格紅利轉化為對小微企業(yè)的信貸支持。細化落實(shí)授信盡職免責制度和容錯糾錯機制，重點(diǎn)對基層明確盡職標準和免責條件，為一線(xiàn)員工“松綁解縛”。

　　引導銀行進(jìn)一步加強服務(wù)能力建設，確?；鶎幽苜J、會(huì )貸。引導大中型銀行發(fā)揮技術(shù)、資源優(yōu)勢，進(jìn)一步加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數據的深度融合，充分挖掘自身金融數據和外部征信信息資源，完善推廣信用貸款業(yè)務(wù)。引導地方性銀行把握“地緣、親緣、人緣”優(yōu)勢，深耕本地小微企業(yè)市場(chǎng)，打造走街串戶(hù)的“社區銀行”，因地制宜創(chuàng )新信用評價(jià)方式和信貸產(chǎn)品。

　　繼續與相關(guān)各方密切配合，推動(dòng)優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。優(yōu)化財稅支持手段，將小微企業(yè)主貸款納入利息免征增值稅范疇，提高《金融企業(yè)績(jì)效評價(jià)辦法》中小微企業(yè)貸款的加分指標權重，改進(jìn)《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》關(guān)于核銷(xiāo)必須追責的規定，掃清盡職免責的制度障礙。優(yōu)化風(fēng)險分擔補償機制，繼續深化銀行保險合作，加大國家融資擔?；饘π∥⑵髽I(yè)融資的再擔保支持力度，進(jìn)一步提升政府性融資擔保公司的擔保能力和水平。優(yōu)化信用信息服務(wù)體系，加強銀行與稅務(wù)、市場(chǎng)監管、海關(guān)、發(fā)展改革等部門(mén)的信息資源對接整合，推動(dòng)地方政府加快建設區域性的小微企業(yè)信用信息綜合服務(wù)平臺。清理規范融資相關(guān)收費項目，打擊惡意逃廢債行為，維護良好的金融市場(chǎng)秩序。

　?。ù宋目窃凇镀鞄谩冯s志2019年第2期）

　　來(lái)源：中國銀保監會(huì )