近年來(lái)，各類(lèi)“信用貸”“小額貸”“互聯(lián)網(wǎng)理財”層出不窮。一些專(zhuān)門(mén)打著(zhù)短期借貸幌子的“套路貸”“網(wǎng)絡(luò )貸”，鼓吹高收益的“理財產(chǎn)品”卻以謀取借款人、投資人資產(chǎn)為目的，讓人掉入陷阱，甚至血本無(wú)歸。

　　今年“3·15金融消費者權益日”來(lái)臨之際，省內金融機構紛紛以“權利·責任·風(fēng)險”為主題開(kāi)展活動(dòng)，為民眾提供金融知識教育。對金融消費者而言，如何識別金融風(fēng)險，提升負債、投資等方面的規劃意識和管理能力，以保護自身的利益？

　　莫陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈

　　為滿(mǎn)足自身的各種消費需求（如住房、汽車(chē)），個(gè)人或家庭在自身能夠負擔的范圍內主動(dòng)尋求負債，是正常的經(jīng)濟金融現象。

　　人民銀行長(cháng)沙中心支行有關(guān)金融專(zhuān)家表示，負債是把雙刃劍，運用得當可以提前滿(mǎn)足需求、提升生活品質(zhì)，過(guò)度負債則容易陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈，甚至被非法的高利貸套住，最終給個(gè)人和家庭帶來(lái)傷害。

　　金融消費者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負債劃定一個(gè)警戒線(xiàn)。28/36的經(jīng)驗法則指個(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出不超過(guò)同期收入的28%；總的負債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車(chē)貸+信用卡負債+網(wǎng)絡(luò )小額貸款+其他負債）不超過(guò)同期收入的36%。將負債控制在這個(gè)水平以?xún)?，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì )有明顯壓力。

　　如，李先生個(gè)人稅后年收入5萬(wàn)元，按照28/36的經(jīng)驗法則，他每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過(guò)1.4萬(wàn)或每月不超過(guò)1167元；其他個(gè)人負債每年不超過(guò)4000元或每月不超過(guò)333元，這樣李先生不會(huì )有明顯壓力。

　　銀行專(zhuān)家提醒，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì )跟蹤和評估自身的債務(wù)水平，養成防患未然的意識，手中留有應對重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)，切忌盲目負債。

　　提防各種“看似無(wú)門(mén)檻”的“套路貸”

　　針對目前頻繁的電話(huà)推銷(xiāo)及網(wǎng)絡(luò )貸款推銷(xiāo)，金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人，在參與借貸前應多加小心。

　　人民銀行長(cháng)沙中心支行有關(guān)金融專(zhuān)家表示，任何機構開(kāi)展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應的資質(zhì)，未經(jīng)批準不得從事放貸業(yè)務(wù)；中介機構或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機構名稱(chēng)及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負債水平，越過(guò)28/36警戒線(xiàn)后要謹慎行事。

　　金融消費者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費用，明白自己實(shí)際承擔的成本。有的公司會(huì )收取手續費、服務(wù)費、中介費等各種名目的費用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項費用列入成本來(lái)計算自身的真實(shí)借貸成本。如果發(fā)現年化利率超過(guò)36%，應慎重考慮。

　　金融專(zhuān)家提醒，機構放貸必須取得相應的資質(zhì)，金融消費者要避免向非法的放貸機構尤其是沒(méi)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò )放貸公司借款應急。

　　遇到有以下特征且主動(dòng)找上門(mén)的所謂“放貸機構”或“信貸專(zhuān)員”，應多方確認后再行動(dòng)：對機構的真實(shí)身份含糊其辭，不愿正面回應或自稱(chēng)是正規銀行貸款（或自稱(chēng)有合作）；對年化利率的詢(xún)問(wèn)避而不談，尤其是當實(shí)際借款利率超過(guò)36%時(shí)；以各種噱頭吸引客戶(hù)，尤其是用“免費”“免息”“零利率”等套路誤導普通金融消費者；以“信息科技公司”或“貸款咨詢(xún)”名義來(lái)放貸，實(shí)則是中介公司或違法放貸。

　　通過(guò)“三多”提升辨別力，守好“錢(qián)袋子”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融火爆時(shí)，部分偽P2P、非法集資的平臺及個(gè)人借勢擴張，打著(zhù)金融的幌子，收割了一批投資者的家庭財富。特別是隨著(zhù)大批非法網(wǎng)貸平臺的崩塌，大量老年投資者深陷其中，傷痕累累。

　　如，一些不法分子謊稱(chēng)產(chǎn)品“年收益率高達50%”“投資2年后拿回本金，還有百分之百的分紅收益”等等，并“贈送小禮品”“噓寒問(wèn)暖”，誤導老年人進(jìn)行投資。

　　金融專(zhuān)家建議，消費者可以通過(guò)“三多”策略來(lái)增強辨別能力，遠離非法金融活動(dòng)，守好自己的“錢(qián)袋子”。

　　一是多問(wèn)。當接觸到金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應先了解相關(guān)的基本信息，詢(xún)問(wèn)推銷(xiāo)人員是否具備從業(yè)資格證明，了解產(chǎn)品存在的風(fēng)險和目標群體。

　　二是多想?？癸L(fēng)險能力較差的消費者，要結合自身的財務(wù)情況、風(fēng)險承受能力，選擇適合自身的理財方式。如股票、外匯、期貨等風(fēng)險較高，最好不碰；而像銀行儲蓄、國債、固定收益率理財產(chǎn)品，則可以多選擇一些。

　　三是多學(xué)。通過(guò)學(xué)習了解基本的金融知識和技能，培養良好的金融行為習慣和態(tài)度，提升自身的金融素養，應對不斷變化的金融市場(chǎng)。